时间：2023-11-04 19:40:05 浏览：48
之前有一段：亲戚/朋友在平安做生意，一定要买个人表格，然后选择万能保险，快速止损。
入行不久，一个朋友拿起她家的保单，智英人寿给我安排的。我花了很长时间才看完白板。我师傅跟我说，这个万能保单我能看懂，大部分保单我都能看懂。果然~
这篇文章有点烧脑，准备5分钟：
内容主要分为以下几个部分：1。全民保险的来源
2.其形式和运行机制
3.比如平安智星
4.摘要
万能险的历史
万能保险在保险中的地位很深，让人又爱又恨。
让我们追溯一下全民保险的历史：
万能保险起源于美国。当时，传统的人寿保险非常流行，美国处于高通胀、高利率的经济环境中。新保单不容易出售，但保险公司总是渴望获得保费。所以在1979年，聪明的美国保险公司发明了万能保险。
万能保险具有传统保险的保障功能。保单的现金价值可以随着利率的变化而变化，在一定程度上可以抵御通货膨胀。此外，它还具有灵活支付等一系列优势，一经推出就受到广泛青睐。
根据limra(美国人寿保险协会)的统计，1985年美国市场全民保险的比例为38%，此后一直保持在25%左右；2003年第一季度，万能保险的市场份额增加到32%。
自20世纪80年代中期以来，万能寿险在欧洲国家也显示出强大的市场活力。在很短的时间内，抢占了英国、荷兰等国的保险市场。万能寿险登陆亚洲市场后，迅速在日本、新加坡、香港等地流行起来，成为市场上的主要险种之一。
万能保险进入中国相对较晚。2000年，万能保险进入中国，但之后这类产品的保费在国内保险公司大踏步前进。
万能险的运营机制
这张图片出现在通用保险的保险合同的前两页
这段文字尤其重要：保单账户价值随着扣除初始费用后的保险费、保单利息计入保单账户而增加，随着保障成本的收取、保单账户价值的部分领取而减少。
大白话：支付给保险公司的保费实际上分为两部分：担保部分和投资理财部分。在保费总额一定的情况下，两者明显是一种权衡关系：保护多，投入少，理财少；反之，保护越少，意味着投资和理财越多。当我们推到极限的时候，如果几乎没有保障，能认为完全是投资理财吗？
我截取了智慧之星保险责任的死亡保险费：
18岁之前死亡的，按照两种方式给付：(1)已缴保费与部分给付的差额；(2)保单当时的账户价值
年满18周岁后，按保单的基本保险金额缴纳
对于客户来说,如果你买万能保险，扣除初始成本和保障成本后，保险公司会拿你的钱去投资，保险公司会开始答应你，你交的保费会一直在你的账户里积累终身利息。
所以只有两种方法可以盈利：
第一，部分收集
二、解约退保
这里我想分享一个很重要的形式(截取保险合同):
第一年扣50%；第二年扣除25%；第三年扣15%；第四年和第五年为10%；第六年之后都是5%……这只是图一中从万能保险运营机制中扣除部分初始费用的表格，每给一笔钱到终身，都会收取初始费用。(这里可以理解为也可以使用手续费和佣金)
对保险公司来说，
对于每一种万能保险，保险公司都会保证被保险人最低的收益率。如果保险公司的投资收益高于保证收益，将使用实际投资收益与客户结算；如果低于向客户保证的金额，则在保证收益.与客户结算。保险公司将注入资金以弥补两者之间的差额
3.无忧免：被保险人死亡/伤残/重疾，免缴保费
4.无忧免：被保险人病重，免交保费
智慧之星的主险是万能终身寿险，附加重疾险。
万一被保险人患了重疾，赔付12万，他死了只赔付3万。
刚刚解释了万能保险的运行机制，像一个水库(见图1)。
三个取水口：(预收保险费-初始费用)(附加保险费-初始费用)保单利息
三个网点：担保费、部分收款、合同终止
其中一个出路就是担保成本，这就是举个例子，平安的智能星
让我们计算一下这个池子里的水是如何流动的：
根据这个例子：
第一年保费4000元，可以获得死亡和重疾共15万元的保障。交了5000元保费，池水会进多少钱：
4000-4000 * 50%-(15万寿险12万重疾险：0岁女宝宝2.77*150 1.5*120)=1404.5元
所以第一年真正流入这个池子的钱是1404.5元。
可以肯定的是，每年都有一张表来确定保障费用、险金额、险程度。
0岁女宝宝的寿险费用为：每千元的费用系数为2.77，15万的保额为2.77*150=415.5元
0岁女宝宝终身重疾保险的保障费用为：每千元费用系数为1.5，12万保额为1.5*120=180元
可见她年龄越大，系数越大。比如她60岁的时候，人寿保险的保障费用是9.02 * 150=1353元，重疾保险的保障费用是13.02 * 120=1562.4元，两者之和是2885.4元，也就是说她年龄越大需要支付的费用越高，后期的保障费用可能已经超过了你给的保费。
平安智慧之星就是把你的年保费分成三份：
第一部分是初始成本，被保险公司拿走了。
第二部分是保证成本。我给你买了人寿保险和重疾保险。
第三部分，也就是剩下的钱，被放入万能账户，成为“钱生钱”。
这个附加重疾险的保费。
万能保险是根据自然净保费模型从账户价值中扣除所谓“保障成本”所支持的有效产品。没有一个好的账户价值积累过程，就无法支撑后续的高额担保成本。对于只需要稳定保障的普通消费者来说，这类政策的管理成本有点高。而且大部分消费者常年受教育，保险就是“多少年交，每年交多少，保多久”，所以套用传统保险的老套路，对产品本身就是一种伤害。
如果你在考虑买这种智能星等万能保险，不买就别买；买
不会退款，暂停付款，把一部分钱拿出来改善真正的安全产品。
平安保险怎么退保（平安保险95511退保流程）
一、平安保险退保流程：
1.亲自去客服中心
需要准备的文件：保险合同解除申请投保人身份证(退保金为0的，可以使用身份证复印件)以投保人为户名的个人银行结算账户存折复印件保险单(只在退保或电子保单的情况下不需要提供)
2.委托别人去客服中心
需要准备的文件：保险合同解除申请授权委托书投保人身份证明(退保金为0的，可以使用身份证复印件)代理人身份证明以投保人为户名的个人银行结算账户存折复印件保险单(只在补交保险费或电子保单的情况下，不需要提供)
3.电话处理
平安保险退保电话：平安人寿客服电话为95511，消费者可拨打该电话退保或查询相关事宜。
第二，如果政策丢失，仍然可以放弃
因为系统里有客户的保险信息和记录。但为了避免其他纠纷，建议您在保险公司的服务网点转载保单。
具体方法：
1.带上身份证
2.填写服务表格
3.向服务人员说明情况，并重新打印政策。
扩展数据：
退保就是取消保单。签订保险合同后，双方可以通过协议或根据国家法律解除合同。在大多数非人身寿险定期保单中，都有保单解除条款，对任何一方在到期前解除保单的条件进行说明，以保护各自的利益不受因保险合同终止而造成的不合理损害。
条款中一般规定，合同的任何一方必须在一定期限内向对方发出通知，方可请求解除，期限届满后保险合同即行失效。保单注销后，应退还相应的保险费。
支付宝来攒钱怎么退保（来攒钱退保拿不回本金）
支付宝的功能非常丰富。我们可以用支付宝转账投资。比如支付宝就是一种可以帮人省钱的基金。那么支付宝如何取消定投呢？
1.登录支付宝客户端，点击右下角【我的】-【总资产】，然后滑动在线页面找到【昨天预期收入】下的【基金】，点击；
2.在【资金】页面点击【我的定投】，选择要取消的定投计划，进入【定投明细】页面；
3.点击【暂停】/【终止】，按照页面提示暂停或直接终止定投计划。
支付宝基金的定投可以通过以上三个步骤暂停或终止。固定投资计划暂停或终止后，扣款不再继续，但计划暂停后可以恢复，计划终止后不能恢复。
定投取消后如何提取资金？
但固定投资计划取消后，基金仍将持有。如果提取之前投入的资金，可以通过支付宝客户端上的【我的】-【总资产】-【基金】-【持有】进入基金持有界面，然后选择要出售的基金，就可以提取里面的资金了。
卖出持有的资金时，用户可以选择转账的方式，可以选择转回余额宝，也可以选择直接转账到银行卡。
以上是取消支付宝为定投省钱的方法。如果需要，可以按照这个方法试试。其实支付宝用户完全没有必要取消，因为这会涉及到手续费的问题！
新华保险多倍保怎么样（新华多倍保交一年退保）
优势：
更多保障：120种疾病，70种重疾，50种轻症得到保障。
损失多：累计重复理赔7次，不再怕生病。解决普通重疾保险首次确诊重疾后只能一次性赔付，保险责任终止的迫切需要。
观察期短：只有90天。
多关心：10年内第一次确诊重疾多交50%！未成年人100%薪酬。
6种特定重症的护理：脑癌、骨癌、白血病、胰腺癌、大器官移植、冠状动脉搭桥术，首诊多付20%。
性价比：买20万的保底，实际有价值154万的保底。
附加值更高：业内利率最高的健康保险，高达4%。
免缴保费：被保险人一旦被诊断为重疾，则免缴后期保费，合同继续有效。
缺陷：
与一些新上市的重疾产品的“轻疾豁免”相比，还是不够全面。
小病分五组，付费的概率会降低。但相对于市场上很多小病险保费只交一次，多次保险为内地重疾保险产品设计和重疾癌症多次赔付创造了新的标杆。
保险的本意是安全可靠；前几天提到的保险，是一种保障机制，是规划人生、理财的必备工具。
保险是指被保险人按照合同约定向保险人支付保险费，保险人按照合同约定对可能发生的事故所造成的财产损失承担赔偿责任，或者在被保险人死亡、伤残、患病或者达到合同约定的年龄和期限时承担支付保险费责任的保险行为。
从经济学角度看，保险是一种分担事故损失的财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方当事人同意赔偿对方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障体系的重要组成部分，是社会生产和社会生活的“微妙稳定器”；从风险管理的角度来看，保险是一种风险管理的方法。
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