花呗突然无法使用，接着今天借呗也无法使用

从2015年6月开始，支付宝花园开放使用，一直到20年底。期间几次逾期，其余都按时还了。2020年11月突然用不上，到2021年5月才还。在还款上，我也期待着再开一次，但一直没有推迟；2020年5月，贷款开通使用至2021年4月。5月份还款日还款后，停止，无逾期，按时还款；

作为支付宝用户，长期使用是不可接受的。原来是上班族。还可以用鲜花和借贷缓解经济压力。然而，由于鲜花和借款无法使用的一个接一个，前所未有的压力是巨大的。只能存钱，看能不能支撑六月份的工资。不过还花也是半年多，还有三个月。借款也力求尽快完成。从此卸载了两个恶毒的应用。网购只用京东，转账只用它。

这辈子不会再碰了。我只能往好的方面想。花园贷款结清后，我不再承担还款压力。我相信我这次能挺过来，做好经济规划。我也警告还在使用花圃和贷园的用户，不要过这种过早消费的生活。总有一天，当你只能还贷却不能用，没有逾期就停止的时候，你会面临非常困难的局面。

扩展阅读

花呗分期千万别提前还，这样能省好多钱！

开支付宝，选花付款，已经成为很多人的日常习惯。但是上周和一个朋友聊了很久关于花店的事情，小苗发现很多人对常见的信用消费类产品都不太了解。

为此，小苗专门整理了这类产品的使用策略，了解到为了一杯奶茶省钱是合适的。毕竟已经7月6日了，离很多小伙伴还贷的日子越来越近了。

当然，因为是借贷类产品，我们就更要建立起清醒的消费认知，合理、理性去使用。

信用额度类常见品种

这些产品通常有两个主要特征：

1、给一定的额度，使用额度消费以后有“免息期”。

2、和信用卡类似，支持最低还款或者分期付款，分期费用一般被称为手续费。

先说第一点免息期。它相当于发卡行向人们发放了一笔无息贷款。

免息期多长？根据支付宝相关规定，花蕾最长免息期为41天。一般在计算免息时间的时候，都是按照我们购买并确认收货的时间来计算的。

比如小苗6月底买了一件衣服，7月1号确认了小票，这个账单7月份会包括。还款时间一般在每月10号，也就是8月10号，次月——4，免息期41天。总结起来就是“本月借，下月还”。

接下来，让我们看看花园的第二个特点，这也是很多人怀疑的一点，分期还款或者最低还款的费率如何计算？

小苗不止一次听朋友说有时候缺钱，不想在还款日马上把钱全部还回去。看着花园每期只有几分的利率，他自然点了分期还款。算了算结果，发现实际利率根本不是这么回事。

首先，目前柏华支持3、6、9、12还款。选择不同的还款期限，手续费率也不同。目前，三相的比例为2.5%，六相为4.5%，九相为6.5%，十二相为8.8%。

其次，手续费率不是真实利率。（此处划重点！！）

这句话怎么理解？小苗截图了自己的花园分期选项。

本金4547.98元分三期偿还，手续费合计113.7元。

计算利息：113.7/4547.98=2.5%。

但这种计算方法是错误的！的错误在于，本金实际上每个月都在偿还，利率不能简单地通过除以本金总额来计算。如果三期利率真的是2.5%，我们就不应该对已经还清的本金收取利息，利息应该按每月实际未还本金的金额和借款时长来计算。

利率的正确计算方法在金融领域称为内部收益率，也称为内部收益率。如果你看起来不高兴，我们不会扩展数学公式。我们可以给你一个简单的估算方法，实际利率大约是上述错误计算方法的2倍，即5%左右。

因此小淼建议，大家使用花呗等信用额度类产品时，除非是为了学习或者特别必要，尽量不做、少做账单分期和最低还款服务。

善用免息期

了解了花园的特点，如何巧妙的利用免息期来赚取一些利润？这里小苗介绍两种方法。

一是修改还款日期，延长免息期。

目前柏华的开票日期和还款日期可以修改，主要提供三种模式。

每月1号结账，9号还款；每月5号付账，15号还；每月10号付款，20号还款。您可以通过在支付宝设置柏华——的还款日期来选择还款时间。

我们可以根据工资的支付时间调整支付日期和还款日期。对于一些10号前发不出工资的小伙伴来说，还款压力不会那么大。

二是好好利用免息期创造点收益。

比如：小苗这个月想买空调，选择用花坛付款。临时“省籍”3000元可存入余额宝，最长41天免息期可创收4.74元。

余额宝现在虽然利率很低，但是苍蝇也是肉，我们学过理财课程的朋友也可以选择其他更适合自己的理财方式，总比让钱躺在活期账户上好。

小苗有个朋友经常这样，一年赚几百块。

三是合理利用借贷产品。

说了这么多，相信大家对花圃都有了更深的了解。这种信用消费产品确实为我们的生活提供了很多便利，但同时也埋下了隐患

比如高级消费心理学的发展就和这类产品息息相关。小苗见过很多活生生的例子。一开始她用花比较节制，后来看到自己很喜欢的东西，想买，但是钱不够，就开始分期付款。从那以后，她渐渐上瘾，失控了。

tips：超前消费是指脱离自己收入水平和收入能力的盲目消费行为，它以追求享乐为目的，以消费高品牌、高档次的商品为特点，是一种不顾生产发展的可能和家庭收入的多少而盲目攀比、不计后果的消费方式。

在此，小苗再次给大家建议。花圃要分阶段，在我们资金紧张的时候可以算是一个过渡，但不要沉迷其中。

当然，这并不意味着每个人都不能使用这样的产品。他们提供的便利贷款可以帮助我们度过暂时的

对资金的需求，避免了一分钱难倒英雄汉的尴尬。他们提供的各种权利和便利甚至可以为我们节省一笔钱。

但一定要记住，花圃只是我们消费的工具，合理消费、适度消费才是关键。如果你有能力履行合同，然后提前消费，你会有更高的生活质量。

花呗临时额度可以分期吗（花呗分期12期使用了临时额度）

白白发现很多人对支付宝里的花店分期很感兴趣，私下聊了几次分期额度的问题。白白猜测，估计有那么多的场景供花白使用，所以今天，通过这篇文章，我们简单地把花白的各种配额和产品改进后的新内容用简单的白话写出来！

很多人不知道这个东西是在哪个场景下使用的，因为花园里增加了一个“分期专享额度”.让我们一个接一个地谈谈花园的一些变化。

花蕾分期独家配额

从主界面上看，各类型额度一目了然

全新的配额中心，各类配额显示更加清晰，不同类型配额的使用条件更加明确。单击箭头“”查看相应的详细信息。

花呗分期专享额度可以与花呗通用额度叠加使用。且专享额度在分期付款时会优先使用。

在举例：,如果小明的可用总配额是1000元，他可以分阶段使用5000元的专用配额。如果小明用花蕾支付，可以有1000元的额度；但是，如果小明用花分期付款，会有10005000=6000元的额度！

其他限制

总的来说，1、境外专项额度：可以获得海外旅行的专属临时配额和指定商户在部分商户消费的专属临时配额。限额将在收款后立即生效，到期后自动失效。

2、呗呗付商家助力包：开通呗呗付收银台的商户，可以通过呗呗付收银台app对花呗进行提额消费（如果客户本身额度不够用的话），目前额度最高提升40000元。将在后期逐步调整。

另外需要注意的是，这个临时限制在申请后10分钟内有效，请尽快撤销。

为了支持3、行业定向额度：,特定行业的发展，支付宝花园推出了行业导向配额。目前全国已经开放了6个试点城市，这个额度只能供特定行业的商家消费，额度在2-5万元。测试完成后，会在后期推送给所有用户。

例如：爱家专享额度，在我的配额内。如果有爱家专属名额，可以看到爱家专属名额。单击立即应用。

由于4、余额宝1:1提额：余额宝的资金被锁定，花卉数量将增加，金额为133.36万朵，将立即生效。目前最高可达1，333，601，30，000。余额宝资金可以解锁使用。目前，这种信用增级功能是基于内部测试和邀请系统，测试完成后将逐步引入市场。

花呗免息券在哪里领（账单分期害死人了）

互联网金融技术从未停止颠覆银行的业务。随着花店月供的推出，免息花店真的到了，银行信用卡再次面临花店的挑战。

作者：|张浩东

|支付百科全书制作

近日，蚂蚁的花店宣布其新产品“花店月供”正式上线。目前实行邀请制，尚未完全开放，只有部分优质用户取得了月供资格。

根据《支付百科》，月支付功能类似于花园分期付款，但与花园分期付款最大的区别在于，当使用月支付购买指定商品或服务时，在分月向商家付款的基础上，不会产生任何手续费。

相当于一个无息的花园

其实在花店正式宣布推出月供之前，就有用户在支付宝花店门口发现了这个功能。可以推测，月供已经测试了一段时间。发布的公告意味着每月支付将针对更广泛的用户。

月供不仅对用户资质有较高的条件，在验收现场也有一定的限制，支持月供花的产品相对较少。未来随着用户的增加，他们的消费场景会进一步放开。

据介绍，每月还款主要是延期还款，在支付时可以先支付商品总价值的10%，剩余的部分分9个月支付，并且不会按商品总金额占用花呗额度。

假设用户购买一部价值1万元的手机，前期只需支付1000元，然后每月偿还1000元，直到最终支付结算。这样会在一定程度上刺激用户消费。用户只需要达到1000元，就可以实现价值1万元的手机需求。

同类产品中，月供最大的优势是免费。虽然其本质仍然是分期付款服务，但与柏华12的7.5%的费率相比，使用每月付款可以节省大量的费用支出。

根据目前的收费规则，在月月付将提供高达10个月的免息服务，只要用户不发生逾期行为，不会产生任何利息。.信贷行业逾期风险增加、资产质量下降的背景下，支付宝采取了与大多数金融机构相反的信贷策略

今年1月以来，蚂蚁集团和银行联合成立了一家花店，为用户提供大规模的支付服务，缓解用户的财务压力。相关数据显示，蚂蚁金服联合商家向用户提供了超过20亿元人民币的免息补贴。

《支付百科》曾报道花店数据开始访问央行信用信息(点击查看)，支付宝用户的花店数据是以“服务升级”的形式访问央行信用信息。用户同意升级花店后，将花店用户基本信息、花店额度、月总账单、还款情况等上报央行征信系统。

作为柏华产品的成员，每月付款将同步到中央银行进行信用报告。一旦用户逾期，不仅会产生利息，还会影响个人征信，大大增加逾期成本。

信用卡最大的敌人

随着月供的推出，花园支付系统的布局进一步完善，配套设施也有所增加。据业内人士透露，2019年底，包括贷款援助在内的贷款余额超过2000亿元，占整个消费金融市场的一半。

如今，随着用户规模和商家数量的不断扩大，一方面花店提供月供和面对面支付服务，不断培养用户的消费习惯；另一方面，它也将花店商户的收款率降低到与信用卡相同的水平。再依托小额高频的消费场景，反哺支付宝具有相当优势的线下支付市场。

长期以来，花蕾和信用卡一直是比较的对象。2017年7月，支付宝宣布将开通预约，调整花蕾的支付日期和相应的还款日期。这一变化使得花蕾的产品属性更接近信用卡。

花店作为互联网时代的消费信贷产品，天生具有互联网的虚拟色彩，不具备磁条卡、芯片卡等实体载体。才智

随着支付宝的出现，支付方式从信用卡支付时代走向移动支付时代，现在银行也开始积极拥抱移动支付。消费金融产品，如花蕾和借款，已经转移了银行信用卡业务，随着花呗借呗对线上线下消费领域的渗透，银行信用卡业务受到巨大冲击。

当银行信用卡面临巨大困难时，月供、更人性化的收息等创新模式会进一步挤压信用卡的生存空间。