易宝支付是什么平台

来源：《投资者攻略》滕晓

在增长放缓的下半年，“生态”效应成为支付行业竞争的关键。

近日，市场调研咨询公司iresearch发布《2019q1中国第三方支付季度数据发布》，显示2019年第一季度，我国第三方移动支付交易规模达到55.4万亿元，同比增长24.7%。与2018年第一季度95.7%的同比增速相比，今年同期增速明显开始放缓。

随着用户移动支付习惯的确立和移动支付场景覆盖面的不断扩大，艾瑞咨询预测，中国移动支付市场的交易规模已经结束了快速增长期，进入稳定增长阶段。

“目前移动支付已经进入下半年，流量红利已经见顶。在未来的增长率中竞争的是‘生态’效应。”北京一家投行分析师指出，“受‘生态’效应支撑的支付机构是实力较强的恒强，如支付宝、财付通、京东金融等。他们不仅可以依靠自己的淘宝商城、微信和京东商城带来稳定的流量，而且具有强大的向外辐射支付的能力。”

这意味着一个缺乏“生态”效应的支付机构只能沦为其他“生态”应用场景中众多可选支付工具之一。

缺乏“生态”效应的支付

自2003年支付宝和yeepay诞生以来，在过去的十六年里，支付行业的技术创新给人们的日常生活带来了巨大的变化，可以说是颠覆性的。

据统计，2018年底，中国网民数量达到8.3亿，其中手机网民数量达到8.2亿，几乎全部从pc支付转向移动支付。第三方支付方面，2018年中国第三方综合支付交易规模达到321.4万亿元，同比增长约42%，其中移动业务占比61.9%。

事实上，经过16年的发展，支付宝和yeepay作为中国支付行业的推动者，各自分发了一份“成绩单”，而这份“成绩单”在比赛的前半段是截然不同的。支付宝的市场份额是53.8%，yeepay的市场份额只有0.5%，还不到前者小数点的零头。

艾瑞咨询的数据显示，2019年第一季度，支付宝的市场份额为53.8%，比排名第二的财付通(39.9%)高出近14个百分点。one wallet、jd.com支付、联动优势、快钱、epro、银联业务、苏宁支付市场份额排名第3-9位。值得注意的是，支付宝的市场份额已经超过了第2到第9位的总和。

“当年处于同一起跑线的支付宝和yeepay市场份额差距巨大的原因是，支付宝有淘宝商城这个‘生态’平台的支撑，yeepay仍然只是一个支付工具。”上述投行分析师认为，缺乏自身“生态”平台支撑是yeepay远远落后于支付宝的原因。

yeepay官网显示，yeepay成立于2003年8月8日，总部设在北京，在上海、广东、江苏、福建、广西、天津、云南、四川、浙江、山东、陕西等地设有30家分公司。作为行业支付专家，yeepay在2006年开创了行业支付模式，先后推出网上支付、信用卡无卡支付、pos支付、一键式支付等创新产品。先后为航空旅游、行政教育、电信、保险、新零售、消费金融、共同基金、跨境等多个行业提供量身定制的行业解决方案，为行业转型和行业变革做出积极贡献，保持行业领先地位。

从以上yeepay的自我介绍来看，十多年来，他一直致力于支付行业的技术创新，将自己定位为支付行业的技术领导者。然而，这种自我放纵的技术路线只是忽略了一个显而易见的事实。如果没有好的应用场景和“生态”效果，技术再好，用户也不可能认可。

分析师认为，支付宝的成功源于马云，一款在做淘宝商城时为解决网上交易诚信问题而开发的支付工具；斯坦福工程男的唐斌，从硅谷集资几十万美元做yeepay，就是为了填补中国第三方支付市场的服务空白。“当时两个人做第三方支付的起点不同，决定了他们今天在第三方支付市场的地位。”

曾经吃过不少“罚单”

事实上，定位为第三方支付市场技术服务的yeepay，在过去的十年里，在“生态”效应的构建上走得越来越远，甚至一度以互联网金融为平台，弥补“生态”效应的不足。

“支付是一种金融服务。”唐斌曾在2015年的一个p2p网贷行业论坛上说，“2003年马云在非典的时候，淘宝在杭州成立，支付宝也是同时成立的。当我们有从硅谷到北京的合作伙伴时，我们建立了一个伙伴关系。那时候我们除了几个创始人什么都没有，大概几十万块钱，一个梦想。当时p2p还没有起步。当时马云不是雅虎的10万美元就停了。当然，他坚持了。”

在唐斌看来，从那个时候到今天，也就是10多年前，整个支付市场已经彻底改变了。今天10张票中，有8、9张是第三方支付公司提供的，这9张票中约有8张是yeepay提供的。比如机票行业，现在红包不需要人民币，去银行不用排队，各种服务都可以通过微信或者支付宝随时随地解决，这是不可想象的。

“关键是为什么十年前什么都没有？少数人有一个好主意。十年后，它改变了整个零售格局。我们再大胆思考一下。10年后，整个中国贷款市场的完成是可以改变的。”唐斌说，我很奇怪，为什么现在的互联网公司有品牌，有政策，有很多钱，银行却做不到。最重要的是我们银行对支付的认识还处于很初级的阶段，银行对支付部门的认识是把钱a输送到b，但是这种认识远远落后于互联网的需求。

对此，唐斌还生动地引用了古代镖局的话来形容支付在互联网金融中的安全作用。“这个时候对支付的理解不能简单的停留在把钱从a转移到b，这就像我们之前看到的古龙小说里的镖局，这个东西是从a运输到b的，但是我们的客户，我们的商家，我们现在进入了21世纪。我们知道付款不是为了把钱从a运到b，也是为了让卖家信息透明，买家不应该被骗。”

但就在唐斌预计要弥补互联网金融“生态”效应的不足时，以易祖宝为代表的p2p网贷平台却如雷贯耳，使得第三方支付和互联网金融网络相关监管规定不断颁布和完善。这种想成为互联网金融“陪护”的第三方支付，在过去五六年里频频收到“罚款”。

据公开数据显示，作为第一批从央行获得支付许可的企业，yeepay自2014年以来连续六年因业务合规被央行处罚：

2014年，因收单违规操作，要求停止河南、江西、吉林、上海等七省市银行卡收单业务，全国范围内停止发行新商户一年；

2015年因违反非金融机构支付规定被罚款4万元；

2016年因违反相关清算管理规定，共被罚款5296.1万元；

2017年因违反银行卡收单业务相关法律制度，被警告并罚款20万；

2018年未按规定上报国际收支统计数据，未按规定报送财务会计报告和统计报表的，罚款14万；

2019年因违反清算管理规定和《非金融机构支付服务管理办法》被罚款942.43万元；此外，因未履行客户身份识别义务，未按要求提交可疑交易报告，被罚款60万元，相关责任人被罚款2万元。

“沦落”为套路贷通道？

不难看出，与网贷平台有着深厚渊源的yeepay，不可避免的会被牵连到日常的借贷中。

根据公益投诉平台收集到的投诉，yeepay共有投诉4907件，其中无效投诉345件，解决率为67.23%。相当多的投诉指向yeepay为在线借贷平台提供支付渠道。

从投诉数量来看，第二季度和三个月有近1600起投诉。算上7月份的投诉，最近4个月的投诉占投诉总数的近一半。

从投诉情况来看，yeepay中提供渠道的网贷平台很多，存在砍头利益、恶意扣款、暴力催收、暴露通讯录等行为。

8月11日，投诉人刘先生表示，今年年初，短信邀请他借钱，每次在app里借钱都有砍头利息。到目前为止，刘先生的砍头利息估计达到了1万元左右。“每天早上到期，就会通过电话骚扰威胁还款。如果下午5点还不还，会威胁暴露我的通讯录(给用户手机通讯录所有联系人打电话，催还款)。”

“我真的负担不起这么高的利率。”在他的抱怨中，刘先生很无奈。根据他提供的详细银行名单，所有贷款都是yeepay发放的。对此，他呼吁yeepay不要成为714高炮平台的“保护伞”。

同时，刘先生希望投诉平台能够主持正义。他本人不要求退还之前的砍头利息，只要求核销。

根据投诉，仅8月10-11日就有多达33起与yeepay有关的投诉，其中大部分涉及砍头利息和自动扣划714高炮平台等常规贷款。涉及的平台有“aww花”“信贷经理”“分期来”“天天快贷”“免费魔卡”“超级玛丽贷”“花给你”“花给我”等20多个。其中，信贷管家和田甜快贷被投诉两次以上(含两次)。

不像砍头利息，恶意扣款是在用户不知情的情况下发生的。所谓恶意扣款是自动扣款，主要是指借款人在注册账户和绑定银行卡时，在收到app交易指令后，在没有申请人支付密码和短信验证码的情况下，自动签名默认第三方支付公司从申请人银行卡中扣款。即平台通过yeepay完成自动扣款流程。

根据《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，支付机构为客户购买合作机构金融产品提供网上支付服务的，应当确保合作机构是依法取得相应业务资格并开展业务的机构，并在客户首次购买时向客户展示合作机构信息和产品信息，充分提示相关责任、权利、义务和潜在风险，协助客户与合作机构签订协议。

事实上，从上述大量投诉来看，相关第三方支付没有履行提醒客户相关风险的责任，也没有履行审查客户资质的责任。

据悉，监管部门已规定从7月1日起在全国范围内整顿支付市场，并要求禁止为无证互联网小额贷款业务和违规交易平台提供支付渠道。

显然，从以上投诉来看，与网贷平台有着深厚渊源的yeepay并不是那么容易及时收手的！(投资者攻略出品)

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