时间:2023-11-11 10:12:06 浏览:56
根据央行通知,从今年3月1日起,2020年1月1日前的现有住房贷款将进行变更和调整。简单来说就是把过去大家熟悉的固定利率(5年以上商业贷款4.9%)基准换为lpr 加点(可以为负值)。,作为个人房贷,是否应该转换成lpr利率?你要从自己的实际出发。毕竟改变的机会只有一次。借此机会简单说说我的观察。
区别于过去固定利率是由央行直接的决定,lpr利率是由18家报价行报价后加权平均得出
过去20年固定抵押贷款利率趋势图
通过分析近20年的房贷固定利率,可以发现两个问题:
1、每次调整的周期比较长短则半年,最长4年以上;
2、固定利率水平整体是下降的,但是在某些时期会阶段性上涨;比如:2007年和2011年。
那么为什么lpr利率被称为货币市场化利率呢?关键是每个月20号会有变化。最新报价一年4.05%,最后一次4.15%,五年以上4.75%,最后一次4.80%;可见,一年期(短期)行情波动更大。
那么住房贷款从过去的固定利率转换为lpr会有哪些变化呢?大家要注意这几点
举一个简单的第一、lpr根据定价周期变动(1年或者5年),但是加点不变。,例子:购房者此前的购房贷款基准利率为4.9%,上调15%,即贷款利率为5.635%;然后改为lpr利率后(根据2019年12月lpr的数据),是4.8%(lpr可以改),0.835(不可改)。大家换成lpr贷款后,可以跟银行约定重新定价周期(1年或5年)定价周期内的利率是不变的。lpr利率浮动,那么商品房贷款会随之浮动吗?你可以选择这种方式
这一点在第二、哪怕今年8月31日之前进行了转换到2021年1月份之前还是按照过去的固定利率进行还款,具体2021年的还款利率要参考最近的lpr报价。央行的文件中有详细说明,那么2021年的还款率是多少呢?或者看看2020年12月?还是2021年1月?这个届时银行会解释。
中行发布的转换公告(部分)
几天前,第三、采取lpr报价后,过去的固定利率是不是就会退出历史舞台?这个没有定论但是银行已经这样做了。看到了一个有趣的计算方法。如果未来固定利率和lpr利率都下调(下调幅度基本相同),计算结果表明,固定利率下调会给购房者带来更多的好处。但从中国银行的转换公告中,我们发现了这样一句话:“也可以转换成固定利率,在合同剩余期限内利率值是固定的”(未来几十年将是一个利率水平),需要注意。
购房者到底要不要转换lpr利率?有时候不是你说的算
中行公布转换公告(部分)
这几天关注中工农建转换lpr通知的朋友应该看到了这样一个字眼“均需转换”而且中行对于央行可以选择固定利率的解读为“合同剩余期限内利率值固定”(未来不存在利率下调的可能性)。,也就是说,你是否愿意皈依lpr教真的不取决于你。不管你是主动申请还是无视,银行都会主动改为lpr利率。其实这意味着“你连转身都不会”。你只能在可能的利率下降和固定利率之间选择可变利率(毕竟有未来下降的可能)。一些浅见:
第一、银行已经替你做出了选择,转换未来或许还有下调的空间,不转换那么就是固定利率到底。,这就像两条新闻,一条是坏消息,另一条更坏。你根本没有选择。对于大多数人来说,最好选择lpr利率。毕竟,lpr未来将继续衰落。
中央银行
看过我在第二、如果你属于谨慎者,尽量选择短一点的定价周期(1年),毕竟lpr存在的意义是为了解决企业融资成本高的问题。的文章的朋友应该知道,lpr利率短期内会继续下降,但5年后就很难说了。毕竟,当固定利率向上波动时,lpr就更难说了。当然,在选择重新定价日期的时候,记得尽量选择2-3月。这个时候,至少历史经验告诉我们,银行并不缺钱。
综上所述,在研究了lpr的利率之后,我建议“改变lpr,选择短定价周期”。毕竟你根本没有选择。最后,我建议你提前还清住房贷款。你怎么想呢?
lpr什么意思(lpr利率好还是固定利率好)
lpr是贷款优惠利率,18家商业银行每月根据市场情况报价,不包括最低价和最高价,然后计算剩下16家报价的平均价格,这就是lpr报价。每月报价一次。
lpr是根据市场情况决定的,但中央银行也有一定的影响力。中央银行可以通过商业银行的中期贷款利率间接引导lpr。
从长远来看,lpr肯定会衰落。纵观发达国家的利率,美国、欧洲、日本都是低利率甚至负利率,我国正在走向发达国家的行列。我们的经济市场环境自然会接近发达国家,长期利率肯定会下降。
我觉得还是把现有的房贷改成lpr的好。现行折算标准要求2020年的折算年度必须与2019年12月的标准一致。以下是一个例子:
案例一:股票抵押贷款基准利率4.9%,上浮20%,执行利率5.88%
选择lpr,2019年12月lpr是4.8%,那么此时个人点是=5.88%-4.8%=1.08%,这个点不会变。如果lpr未来降到4.5%,那么你的执行率也会降到5.58%。
案例二:股票抵押贷款基准利率为4.9%。买房时利率20%,即降20%,执行率3.92%
如果你选择转换成固定利率,你将始终收取3.92%的利息。
如果你选择lpr,你加=3.92%-4.8%=-0.88%。如果lpr未来降至4.5%,你的执行率将降至3.62%。可以看出,只要lpr在走下坡路,肯定会低于你现在的利率。
至于lpr会不会走下坡路,在20-30年的长时间内肯定会走下坡路!如果利率不降反升,只能说明国家货币超调严重,通货膨胀严重,货币严重不值钱。但是从我国货币政策的执行情况来看,这种事情发生的概率很小,大概率的lpr未来肯定会走下坡路,所以不管利率高还是低,选择转行lpr都是对的。
固定利率和浮动利率的区别(浮动利率与固定利率哪个好)
银行在办理住房贷款时,会给购房者提供两种选择:第一,选择固定利率。也就是说,按揭利率将维持在目前的利率水平不变,无论lpr利率未来如何变化,买家的按揭利率都将维持不变。比如以前房贷利率比基准利率高10%,所以选择固定利率后,购房者的房贷利率水平在到期前保持在5.39%不变。
第二,选择浮动利率。这意味着房贷利率会随着lpr的变化而变化。假设重新定价期为一年,之前的抵押贷款利率比基准利率高10%,2019年12月,lpr五年期利率为4.8%,那么增加幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年,房贷水平保持不变。从2021年开始,购房者的抵押贷款利率为2020年12月31日的五年期lpr的0.59%,此后每年以此类推。
那么应该选择哪种方式呢?个人认为主要看买家对国民经济的预期。尽管银行提供浮动和固定的贷款报价,但大多数客户通常在预期lpr下跌的背景下选择浮动利率报价,因为利差是固定的。如果置业者预期经济复苏,通胀上升,那么lpr将处于上升周期,按揭利率也将上升,但如果之前选择固定利率,按揭成本将保持不变。
要么浮动利率,要么固定利率。
选择固定利率,以后房贷利率永远不变。
选择浮动利率。在转换日,如果lpr利率降低,抵押贷款将减少,反之亦然。
目前,lpr利率正在下降。2019年12月20日,lpr利率为4.8%,2020年1月20日、2020年2月20日、2020年3月20日、2020年4月20日、2020年5月20日,lpr利率为4.65%
建议选择浮动利率,原因有二;遵循国家政策,随大流;第二,lpr利率目前正在下降。
本息转存是什么意思(本息转存利率会变吗)
现在银行为了稳定客户,通常会提供自动展期服务。自动展期定期存款时,您是否经常遇到这三个问题:
1、自动转存的利息和之前是不是一样的呢?
2、自动转存后,利率浮动还是和之前的一样吗?
3、自动转存后提前支取怎么算利息呢?
01
1、自动转存的利息和之前的不一定一样
举个例子:乔杉2017年转账1万元定期,当时利率1.95%。2018年,本金和利息自动转账,乔杉没有照顾他。2018年,我行执行的利率为2.1%,因此计息方式为:
2017年利息为:1万12月1.95月=195元
2018年利息为:(1195元)12月2.1月=214元
总利息:195元214元=409元
看到了吧,第二次利息是按照前一年到期日的定期利率计算的,本金也加上了前一年的利息,所以本金和利息都是自动转账的。
也就是说,第二年利率降了,你也降了,升了,你也升了。
02
2、自动转存后,存单利率浮动也不一定一样
这个比较简单。有的银行实行和以前一样的浮动利率,有的银行按照基准利率实行自动转账。存款的时候一定要问清楚,因为自动转账是不会打出来利率的,而且很多外资银行都有标志,这就不一样了。
03
3、自动转存后,提前支取利息分2段计算
这里要说的是普通定期存款,不包括按档计息的大额存单。
比如:孙全的定期存款1万元,利率2.1%,本息自动转存后,第2年提前支取,存了100天,活期利率0.35%,计算方式如下:
第一年利息为:1万12月2.1月=210元
第二年利息为:(1万210元)0.350天365天=9.79元
利息合计:210元9.79元=219.79元。
也就是说,第一年按定期利率计算,第二年按当期计算。
最后,你要仔细了解定期存款和你选择的银行,因为这些细节不会印在存单上。
还有,最重要的是你的存款是否自动转账。请仔细检查您的文档上是否有“本息自动转存”字样。如果没有,赶紧去银行换!
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