等额本金还款法

我是银行的个人贷款经理。上节课讲了填写住房贷款申请审批表及相关表格。申请审批表中有一栏是关于贷款还款方式的选择。该表提供了平均资本还款方式和等额本息还款方式供选择。填写此栏时，90%的客户认为选择平均资金还款方式是划算的。那么，真的是大家想的那样吗？这就是本次讲座的内容。

我们假设贷款本金为人民币100万元，贷款期限为10年，年利率为4.9%。采用平均资本偿还法和等额本息偿还法的试算表如下：

平均资金还款方式单位为：元

每月还款额本金利息贷款余额

1.12416.66 8333.33 4083.33 991666.67

2.12382.64 8333.33 4049.31 983333.34

3.12348.61 8333.33 4015.28 975000.01

4.12314.58 8333.33 3981.25 966666.68

5.12280.55 8333.33 3947.22 958333.35

6.12246.52 8333.33 3913.19 950000.02

中中部省份

120.——————————————————————————-

总计1247000 100000 247000 0

等额本息还款法为33，360元

每月还款额本金利息贷款余额

1.10557.74 6474.41 4083.33 993525.59

2.10557.74 6500.84 4056.9 987024.75

3.10557.74 6527.39 4030.35 980497.36

4.10557.74 6554.04 4003.7 973943.32

5.10557.74 6580.8 3976.94 967362.53

6.10557.74 6607.68 3950.06 960754.84

中中部省份

120.——————————————————————————-

总计1266900 100000 266900 0

从试算表中可以看出，还款120个月(十年)后，两种还款方式归还的本金为100万元，而平均资本还款方式归还的利息总额为24.7万元，等额本息还款方式为26.69万元，平均资本还款方式归还的利息总额减少1.99万元(需要注意的是，银行本月收到的利息是以上月贷款为基础的。现将每次还款情况认真分析如下：

首次还款：平均资本还款方式支付大于等额本息还款方式(12，416.66-10，557.74)=1，858.92元，支付利息4，083.33元(本金100万元)。平均资本还款方式贷款余额991，666.67元，等额本息还款方式余额993，525.59元。

第二次还款：平均资本还款方式多付等额本息还款方式(12382.64-10557.74)=1824.9元，平均资本还款方式少付利息(4056.9-4049.31)7.59元。这是因为平均资本还款方式比等额本息还款方式在第一次还款时多支付1858.92元，7.59元的利息正好是1858.92元贷款利息[1858.92*(4.9%/12)](年利率折算成月利率除以12)。

第三次还款：平均资本还款方式多付等额本息还款方式(12348.61-10557.74)=1790.87元，平均资本还款方式少付利息(4030.35-4015.28)15.07元。但短期还款15.07元的利息是由于第一次和第二次还款产生的利息[(1858.92 1824.9 7.9)*(4.9%/12)=15.07元]。

第四种还款方式：平均资本还款方式比等额本息还款方式多付(12314.58-10557.74)=1756.84元，平均资本还款方式少付利息(4003.7-3981.25)22.45元。短期还款22.45元利息为第一、二、三次多付产生的利息[(1858.92 1824.9 1790.87 7.9 15.07)*(4.9%/12)=22.45元]。

以此类推，每一次平均资本偿还法支付的利息都少于等额本息偿还法，是因为以前的平均资本偿还法支付的本金多于等额本息偿还法。平均资本偿还法少付的利息加起来，总共是平均资本偿还法少付的1.99万元。所以，不是平均资本偿还部分利息的还款方式的选择，而是借款人通常还款较多的原因。如果这部分资金用于其他投资，收益可能会高于利息，所以不存在选择哪种还款方式不划算的说法。如果借款人手里确实有多余的资金，无处使用，也可以提前偿还部分本金(前提是银行不收取违约金)，那么两种还款方式的利息是差不多的。对了，贷款员建议用等额本息还款法，因为等额本息还款法的月还款额小于等额本金还款法的月还款额，而且家庭月收入相对较低，贷款申请容易审批通过，不存在贷款员要多收利息的说法。

等额本金还款法（等额本息提前还款亏死）

扩展阅读

川岛芳子生死之谜大揭秘王牌间谍川岛芳子简介

川岛芳子生死之谜：川岛芳子，被称为东方女巫，出生于晚清皇室，但在日本长大。她美丽浪漫，却只爱男装。川岛芳子生于1906年1月25日。她毕业于日本松本高级女子学校，出生在满洲，挂着白旗。生父是户梭王子，养父是日本人川岛里欧什。她怀着复清的理想，但最终成为日本侵华的工具。格格，间谍，叛徒，她最后被判死刑。然而，六十年后，一份遗嘱透露了一个惊人的秘密：川岛芳子并没有死去，而是以别名方木隐居在长春郊区30年。方木是川岛芳子吗？接下来我们来了解一下川岛芳子的生死之谜。

川岛芳子生死之谜

1945年10月日本战败后，川岛在北平东四九条胡同34号被中华民国军统局逮捕，并以汉奸罪名被起诉。1947年10月22日被判处死刑；1948年3月25日(民国37年)，42岁被处决枪决。由于川岛良子审讯过程的公开性和枪击过程的隐秘性，一直有传言说川岛良子没有被枪击，死者其实是双尸。

例如，当时，一名妇女刘风珍报告说，她的母亲失踪了，而她的姐姐刘凤岭承诺用十根金条代替她的死亡，因为她在监狱中患有严重的胃病，但后来只得到四根，她的母亲也在康复过程中失踪了。

1948年，川岛芳子不仅没有死，还在这里又生活了30年，这正是出自吉林省长春市画家张瑜之口。2006年，吉林省长春市的一位画家张瑜声称他的祖母(也叫方木)是1978年去世的川岛芳子。根据遗物、艾辛乔罗家族一些人的陈述、李香兰的确认和一些笔迹的鉴定，由于缺乏直接的dna证据，这一说法仍有争议。

川岛良子，被称为东方女巫，出生于晚清皇室，但在日本长大。她美丽浪漫，却只爱男装。川岛芳子生于1906年1月25日。她毕业于日本松本高级女子学校，出生在满洲，挂着白旗。生父是户梭王子，养父是日本人川岛里欧什。她怀着复清的理想，但最终成为日本侵华的工具。格格，间谍，叛徒，她最后被判死刑。然而，六十年后，一份遗嘱透露了一个惊人的秘密：川岛芳子并没有死去，而是以别名方木隐居在长春郊区30年。方木是川岛芳子吗？接下来我们来了解一下川岛芳子的生死之谜。

川岛芳子生死之谜

1947年10月16日，北平第一监狱以叛国罪判处川岛良子枪决，川岛良子最后枪决时间定在1948年3月25日。行刑的前一天晚上，童军独自去了川岛芳子的监狱，告诉她，具体的行刑枪是一把空枪，但让她摔倒并替换了她。如果说在川岛家被处决的前一天晚上发生的事情只能算是猜测的话，那么在川岛家被处决的那天发生的事情就是真实而奇怪的。

奇怪的是，川岛芳子的行刑时间定在1948年3月25日凌晨，当时刚刚破晓，看不清人。1948年3月25日凌晨，前来报道川岛被处决的各界记者封锁了北平第一监狱的大门。他们原本是受到国民政府司法部的邀请，但到了这里，却被告知不要进去。有人接着说他们被邀请进去了，递上了名片。门卫说有指示要秘密进行。如果统一对待的话，正好当时允许一个美国记者进来。为什么会出现这种情况？当时也有人分析说，这个外国记者没见过川岛芳子长什么样，不知道刽子手是不是川岛芳子。其他记者的情况就不同了。他们一直在跟踪报道这件事，公审的时候都在现场。有些人甚至可以进去采访川岛在监狱里的房子，所以这些人一看就知道开枪的人是不是川岛芳子，但知道川岛家的人被挡在外面。就在门外然后大喊大叫的时候，川岛芳子被带到了刑场。一声枪响，川岛芳子倒在地上。川岛芳子被处决后的第二天，北平各大报纸除了报道处决过程外，还对川岛芳子被处决一事表达了社会各界的各种质疑。

庞统怎么死的（真相庞统历史上怎么死的）

《三国演义》改编自三国时期的真实事件，作者罗贯中以出色的文笔诠释了三国时期的重要事件和重要人物。三国时期人才辈出，印象最深的是卧龙的诸葛亮。他的足智多谋和一系列高超的谋略，让人佩服，甚至神话。

三国时期，也有一位谋士叫凤雏庞统，他的才能堪比诸葛亮，但庞统死得早，令人深感遗憾。但《三国演义》年他的死与史书记载大相径庭：罗贯中写庞统死于罗风坡，史书没有。那么，今天就来说说庞统的真正死因。

《三国演义》年，庞统因为被张任伏击，落到罗风坡。但是如果和史料对比，就会发现和史书记载有很大出入。其实庞统并没有被张任伏击或杀害。《三国志蜀书》记载：进入罗县，指挥百姓攻城，被刘亚击败。也就是说庞统攻城时冲到前线，被流矢射中不幸身亡。当时庞统已经包围了罗县。张任是如何设下埋伏让庞统落网的？所以庞统死于埋伏，纯属罗贯中的虚构。

另外，庞统死的地方也大不相同。史书记载庞统死于罗县外，但庞统死于《三国演义》年的罗风坡。当时罗县距离罗风坡39公里，不可能。更重要的是三国时期没有落凤坡这个地名，只是唐朝才有的地名。由此可见，罗贯中在写《三国演义》的时候做了艺术上的改动。可见书中庞统的死因是罗贯中臆想出来的，而不是历史真相。因此，经过仔细研究，许多学者发现罗贯中长期愚弄了他。

虽然《三国演义》是一部很经典的小说，但是里面的很多桥段和历史真相是不一样的。罗贯中虽然改变了很多历史事件，但没有他也不会让三国历史引起世人的关注，只是不要把《三国演义》当成正史来读。

女生中医就业前景（读中医我后悔死了）

从17年前的非典到2020年的新冠肺炎疫情，中医*在提高治愈率、降低死亡率方面显示出了独特的疗效，得到了各方的认可。特别是新冠肺炎疫情爆发后，中医*对疫情的防控做出了重要贡献。因此，人们对中医有了更好的理解是公认的。而且，这是一个随着年龄增长越来越受欢迎的职业。我们一起来看看。

一、中医的培养方向

中医在中国传承了5000年，为中华民族的繁荣做出了突出贡献。

主要培养系统掌握中医基础理论知识和技能，适应现代中医和高等中医教育发展需要，具有良好的人文和自然科学素养，扎实的西医基础理论和技能，具有一定的中*学和预防医学知识，具有较强的临床思维能力和临床实践能力的中医专业人才。

中医的主要方向主要包括临床中医、中西医结合、骨科、康复医学、针灸推拿等。

大学课程包括中医基础理论、中医诊断学、中医内科经典、方剂学、医学免疫学与微生物学、*理学、伤寒论、金匮要略、中医各种理论、诊断学基础、中医内科、中医急诊、中医妇科、中医儿科、内科、中医外科学、针灸等。

二、中医就业前景

有人说，学习中医最好的体验就是你和你的亲戚朋友舒服多了。你再也不用忍受感冒七天，也不用摆脱脖子上的疼痛。你怕冷，盗汗，便秘，食物支持，等等。西医什么都不会，但是真的让人难受。生病的时候懒得吃*，用针就能治好。

因此，中医作为国*，有着非常好的长远前景。国家中医*管理局发布的《中医*人才发展“十三五”规划》明确指出，“十三五”期间，中医*人员增长占卫生人员增长的15%，中医*专业技术人员总数达到89.33万人；卫生机构中有694，800名执业(助理)医生，每1，000人有0.4名执业(助理)医生。

中医毕业后可从事临床医学工作、科研教育、中医*研究开发或*品销售、中医医疗保健机构等。也可以转全科，尤其是社区、街道医院或基层医疗工作单位，就业市场广阔。