香港保险和大陆利与弊

首先，买保险不能较真，要多方面对比。我用一个图介绍一下香港保险信息的查询方式

让我们从索赔开始

保险是法律合同。mainland china和香港适用的保险法律制度不同，保险中不可抗辩条款严格。目前，mainland china的法律倾向于保护弱势群体，即投保人。我们经常看到通融的赔偿案例。但香港需要履行最大诚信原则，只要忘记告知，一般不会为未来的风险买单。

重疾保险的差别稍微大一点

有红色吗

香港重疾分红，保额年年增长，未来可以一定程度抗通胀。

大陆也曾有过类似的红利大病。由于产品设计教学的复杂性，银监会暂时取消了分红的重疾，这在未来是可以预期的。

保险费率

相比个人经验，如果预算低的话，香港保险是不能考虑的。mainland china不同重疾产品的比率差别很大。终身重疾在香港是必须的，香港不够灵活，费率差别不大。

吸烟者：待遇不同

内地不会因为吸烟而提高税率，但香港会因为是烟民而提高10% ~ 20%。

重疾赔偿可选：吗

大陆可以选择单次大病补偿、多次补偿、多次分组补偿、多次无分组补偿。

香港的重疾计划通常包括两项恶性肿瘤补偿(间隔3年)。中风心脏病等额外补偿。

新闻报道

香港未成年人最高30万美元，成年人最高50万美元。对未成年人的支付没有限制。

mainland china的保险公司不一样，免检金额一般是50万人民币。未成年人有索赔限额。

豁免责任：大陆有优势

如在付款期内出现轻微申索，在香港可获豁免12个月，部分产品可获豁免24个月，而在mainland china则可获豁免所有后期保费。

疾病的定义也有差异，具体条款的差异可以具体分析。

香港保险和大陆利与弊（买香港保险后悔了）

扩展阅读

座位险有必要买吗（车保险买哪几种合适）

除了交强险之外，我们还会购买一些商业保险，比如第三方责任险、车损险、免赔额特别险等。包括车辆的座位保险。出于风险意识，笔者建议主体仍需购买车辆的座椅保险。

首先我们来了解一下什么是座位保险。座位保险是指被保险车辆发生的事故，但需要注意的是，该事故不是行为人故意造成的，而是在车辆上造成人员伤亡和财产损失的意外、不可抗拒的事件，造成车辆上驾驶员或乘客伤亡的，保险公司将赔偿治疗费或事故赔付。其实座位保险就是我们常说的机上乘客责任险，是专门针对机上乘客(包括司机)的一种保险。但是需要注意的是，这个保险不包括被保险人。

接下来我们来讨论一下是否有必要进行座位保险。现在，许多人喜欢公路旅行，并和他们的家人或亲戚朋友一起去公路旅行。很多车主朋友会考虑给自己的车买保险，却忽略了给自己买座位保险，包括亲戚朋友。如果发生交通事故，对自己和亲友造成伤害，如果没有座位保险，那么作为乘客，我们不能享受待遇赔偿或事故赔付。所以，为了让我们的出行更加安全，我建议还是需要买座位保险。

再者，座位保险的保额在1万到10万之间自行确定。需要注意的是，保险责任为意外身故和伤残，最高医疗费用以最高保险金额为准。每人最高赔偿限额由投保人和保险人在投保时协商确定，可以考虑需要投保多少钱比较合适。

座位保险也是很有用的保险，所以我建议题主买座位保险。

保险话术开场白（劝人买保险的话术）

保险代理人很容易遇到这种情况：还没谈保险，客户就拒绝了。但是，这种情况并不是僵局，只要你能巧妙地组织好自己的话，还是可以改变客户的态度的。

比起生硬冰冷的营销方式，讲故事更人性化，更容易让客户产生代入感。代理也能掌握聊天的主动权。当然，故事的主题也需要根据客户的情况选择不同的背景。

5个开场白故事

一个

客户是一家之主

当客户在家庭中的角色是家庭的经济支柱时，保险是家庭的第二支柱。

代理人可以从工作旅行到讲故事：如果你今天需要出差一个月，需要给家人留多少生活费？一万美元。如果旅游一年呢？十二万。如果旅游20年呢？二百四十万。

如果你已经离开家20年了，你会留下足够的钱让家人像现在这样生活吗？

客户喜欢储蓄

很多客户倾向于非常保守的投资，保险是最靠谱的存折。

代理人可以这样告诉客户：有一个账户，我存第一笔钱的时候，他们会在我的账户里给你存一笔养老金，具体的金额、时间、催收方式由你决定，然后我慢慢还贷款。

还款期间，如受伤或生病住院，则提供医疗费用；如果你失去工作能力，它会提供收入补偿，帮助你继续存钱；即使有一天我要离开，它也会替我照顾家人，提供生活费、房贷费、教育费.

你想开一个和我一样的账户吗？

三

客户喜欢冒险

有的客户咄咄逼人，保险对他来说就是一场赌博。

对于这类客户来说，故事可以这样说：把生活比作在黑暗的盒子里摸球，我们每个人都有一个盒子，里面有100个乒乓球，其中三个是黑色的。每年一定要捡一个球，找到白的就扔掉，找到黑的就安排和上帝一起喝咖啡。

每年年底，我们会很高兴找到白球，但明年我们会找到，白球会越来越少……三个黑球代表意外，代表疾病，代表年老。

四

客户是企业主或经营者

对于有商业头脑的客户来说，保险是规避风险的绝佳方式。

对于这类客户，因为风险意识强，其实印象很深。例如，我们可以把顾客比作面包店老板。

一天，一个顾客在你的面包店买了一些面包，但他没有付钱。他对你说：“我们做个交换吧。你让我每天吃点卖不完的面包。”。

如果你受伤了，医*费我来出(比如一万)；如果你想住院，我会付住院费(比如5万)；如果你因为这个卖不了面包，我给你和你家人的生活费(比如说50万)！你怎么想呢？

五

客户抗拒谈风险

也有一些客户对保险比较抵触，不肯谈生死和风险，但其实保险“买与不买，你已经买了”

代理可以告诉客户购买保险有两种方式。可以选择从保险公司购买，100万的风险可能只需支付1万的风险转让费；也可以选择自己买。如果你有100万的风险，你就要支付100万的风险转让费。

10大异议处理话术：

一个

要是以后你不做了，怎么办？

张先生，我是保险公司的代理人。我代表公司向您介绍保险服务。你要买的是《保险法》保护的具有经济合同效力的人寿保险，写明权利义务。

只要你明白这一点，我想你不会因为我而有任何怀疑。就算我真的想离开保险公司，你的保障也不会变。保险以合同为准。你可以用保险单得到同样的好处。是保险公司为你服务。而且目前我很热爱保险行业，已经下定决心把寿险作为自己的终身职业，绝不会轻易离开。请放心，我们公司有很多优秀的客户经理，他们会像我一样为您提供良好的服务。我们公司还成立了专门的客户服务中心，他们也会为您提供良好的售后服务。

我有朋友也做保险，如果买会找他

客户先生，像你这样成功的人，交际面广，朋友多。老实说，你在保险公司有朋友，我可以和你谈这么久。谢谢你给我机会练习口才。

现在保险行业这么发达，国内有几十万人加入这个行业，你有保险公司的朋友也就不足为奇了。既然你在保险公司有朋友，我相信你其实对保险更了解。不过话说回来，你也不一定非要和朋友买东西。比如你一定有卖衣服家电或者其他日用品的朋友，但是你不能总是找他们买这种东西。特别是人寿保险，是长达几十年的合同。为你服务的客户经理是否专业、全职、热情才是最重要的。

我有一个客户，他表弟也是保险公司的，但是他不但让我买保险，还介绍他的朋友跟我一起买。他认为保险是一门很专业的学科，必须找个学的很透彻的人才能放心。如果你是从朋友那里买的，可能因为你的善良，很难问太多问题。

权益一旦受损，往往会导致朋友为了弄清事情的真相而翻脸，或者为了维持友谊而不得不遭受损失。我觉得你不希望这两种情况发生。而且，既然我们今天聊得这么开心，我也算是你的朋友了。你能给我一个机会，用最专业、最周到的服务来满足你的要求吗？

三

买保险死了才赔钱，拿这笔钱干什么？

(1)张先生，我们生活在这个世界上，努力而又拼命地工作

挣钱，不就是想让自己和家人过得更好吗？但是我们谁都不打算在离开这个世界之前把赚来的钱都花光。也就是说，我们死的那天，一定会有没用的钱给家人。至于多留少留，就看我们的能力了。

给自己买保险，一旦死了就赚不到钱了，你的家人可以从这里面得到一笔赔偿，相当于我们留给你家人的钱。不是说越多越好吗？况且两个人一起坐车出车祸，买保险的可以向保险公司索赔，不买保险的只能承认倒霉。你认为投保比不投保好吗？

张先生，现在医学这么发达，生活条件越来越好，人的寿命普遍提高了。从某种角度来说，长寿也是一种风险，因为年轻的时候就能挣钱，努力了就能过上好日子。然而，随着年龄的增长，我们挣钱的能力下降，我们花的钱越来越多，所以我们活得越久，就越需要花更多的钱。

那么，如果你能拿到全职生存的钱，不就是活得越久得到的越多吗？也可以避免“久病无孝子”的悲剧结局。当然我也同意你说人死了再多的钱也没用，但是我们说保险是爱和责任的体现，我们需要为我们的家庭考虑，尤其是成长中的孩子最需要我们的照顾。

四

我现在没空，改天再谈

如果我们今天病得很重，我们不会说我没有时间。改天我们去看医生吧。我们知道很多事情可以等，但有些事情不能等。人寿保险是一种在未来发生事故时将我们的损失降至最低的方法，但我们无法提前知道事故发生的时间和地点。所以，买人寿保险刻不容缓，迫不及待。如果等到后来，说出来可能也不晚，甚至不用说。

五

除了保险，谈什么都可以

张先生，“保险”这个词没什么可说的，但生活中处处都有体现“保险”这个词含义的东西。举个例子，你让我坐的椅子是四条腿而不是三条，因为四条腿结实稳定，也就是坐在上面“安全”，我不会摔跤。再比如，我很感谢你刚才给我倒了一杯清水。你不能给你的朋友倒一杯脏水，因为喝干净的水“确保”你不会生病。同理，应该用什么来保护我们的家庭经济，保护我们的责任？这就需要“保险”这个词。其实“保险”并不可怕。只是“一人是一万人，一万人是一人”。无论遇到什么意外，都是我们和家人正常生活的保护伞。

六

单位已经帮买，我没必要再买

恭喜你，你已经有了基本保障！请问张先生，你知道你有什么样的保护吗？你清楚的知道你公司给你投保的保险在你需要的时候是否真的能满足你的需求吗？能不能把保单拿出来，让我给你看看，能不能再完善一点？此外，你可能会被调离原单位。

你的公司给你保险作为福利。您离开后，此福利可能不再提供。你要自己掏钱才能继续有这个保险。反而不如趁着自己年轻，保费便宜，自己买保险。多一些保护不是更好吗？

七

有公费医疗，生病住院可以报销

张先生，这当然是好事，但是免费医疗制度正在改革，你是知道的。况且就算有公费医疗，也有很多限制。好多更好更贵的*都用不上，复杂的检查也做不了，必须到指定医院看医生。

不知道我们是愿意等别人在生病的时候安排我们，还是应该早点为自己做好准备。

八

交钱时容易，领钱时很麻烦

张先生，谢谢你决定买保险。根据公司规定，现在银行转账保费非常方便，你会觉得很容易。当你拿到钱时，我们还会为你提供便利：通过银行转账到你的账户。不知道你是否相信银行的服务会越来越好。因此，我们的服务水平一定会不断提高。

九

钱过了几十年还值钱吗？

通货膨胀和货币贬值都是商品经济发展带来的，这不是你能控制的吧？既然如此，为什么还要担心呢？另外，如果保费不是用来买保险的，随便花能得到什么？或者吃几顿饭，或者买几件衣服，甚至买一些大件商品，过一段时间就会被淘汰。

但是，如果你用它买保险，你的账户里马上就会有一笔小额存款，但是你不能随意提取，但是你应该在最需要的时候使用它。也许你以后得到的钱不是很值钱，但总比没有好。就像十几年前，一个大学毕业生，月工资刚刚50多元还能过日子。现在一个月七八百块不会有太大感觉。那是不是说七八百块就能扣五十多块？我觉得你不会开心的。

保险不吉利，不保不险，一保就险

先问你一个问题：生病前有医院吗？如果是这样的话，干脆把所有的医院都拆掉，等所有的医生都改行后，人类就再也不会生病了。你觉得这样行吗？老死病亡是自然规律，意外事故不受保险与否的影响。我们的保险公司在发生事故时向被保险人或受益人提供养老金，以减轻他们的困难。

王先生，不知道你知不知道，近几年来，我国的交通事故数量逐年增加，意外伤亡人数也在增加。据统计，在这些伤亡人员中，参加人寿保险的比例并不高。据医院统计，因伤病住院的人中，不买保险的概率远远高于买保险的概率。

保险公司为人们提供保护。如果买保险的时候出了什么事，保险公司也不会亏很多钱。众所周知，中国加入世贸组织时，世贸组织对中国提出的一个重要条件是开放保险市场。如果像你说的，它经营国外保险已经几百年了，

公司有必要冲到大陆保险市场吗？

保本型理财产品是什么意思？是保险吗

2018年4月，多个部门联合发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(简称新资产管理条例)。这份文件一出台，整个资产管理市场就被规范了，银行也不能幸免于理财。对银行理财最大的影响就是明确资产管理业务不要承诺保护资本和收益，打破刚性赎回。

文件规定的过渡期是2020年底，前段时间延长到2021年底，但是2019年底库存资产被锁定。换句话说，2019年底发行的保底理财是最后一批，可能2020年到期，但2020年不可能再发行保底理财。

2020年不会有保底理财，那么那些需要买保底理财的人呢？这类人有两种出路，一是选择其他类型的保本理财产品，二是提高投资理财能力，选择更高阶的理财产品。

一、保本理财

市场上保本理财的种类很多，国债、大额存单、结构性存款、pr2级以下的银行理财产品。

第一、国债

国债的优势不言而喻。是财政部发行，银行销售的理财产品。理论上讲，它比银行存款有更高的安全系数。往年国债收益率在4.0%以上。今年由于疫情原因，第一期国债直到8月10日才发行，利率降到4.0%以下。三年期国债3.8%，五年期国债3.97%。即便如此，国债的利率也比得上大多数银行理财产品。

第二、大额存单

目前各银行大额存单供不应求，基本上一卖完就卖光了。大额存单本身就是存款产品，其自然属性是保本保利。市场上三年期存单最高利率为4.2625%，最差超过4.0%。

第三、结构性存款

结构性存款就管理而言是存款产品，要求银行支付存款保证金和存款保险费。它具有存款保本的性质，但没有保证利息的承诺，这是由其经营方式决定的。目前，市场上结构性存款的利率一般在0%-3%以内。

第四、pr2级银行理财

监管要求要求金融机构为每项财务管理规定风险水平。pr2是风险水平稳定的标志，pr2理财也是目前银行的主流理财产品。历史上，这种理财的风险概率很低。前段时间有消息说这类产品跌破净值，好像亏了本金，但只是未到期的理财。一旦到期，这种理财很少亏损。pr2级理财产品的利率也相当可观，一般在3.5%-4.5%之间。

第二，提高投资和财务管理能力

提高投资者的投资理财能力也是《资管新规》上线带来的潜在功能之一。投资理财能力提高后，可以选择基金、股票等看似风险较高，但操作得当也会获得很大收益的理财产品。

如果你选择基金做定投，然后把投资期限拉长到年，选择合适的时机卖出，很难亏损。通过长期定投，基金成本被拉到净值的平均线。也就是说，在所有未来的销售机会中，至少有50%的机会盈利，你可以选择销售机会。基金定投既能保本，又能轻松实现5%以上的收益。

目前的股市已经被公认为慢牛市场。选择一只表现好的白马股票，等待市场继续升温。只要这个企业不变成恶魔，赔钱也不难。

总结：

《资管新规》迫使普通人放弃保本融资，但没有