时间：2023-12-14 09:30:04 浏览：32
大家好，大家都喜欢能看能摸的东西。其实电子保单也是保单，不用担心可靠性问题。
1.如果用手机买保险，电子保单也有同样的法律效力
在互联网时代，虚拟化和电子化逐渐成为主流。不用去商场，出门消费不用带现金，保单没纸了，这是趋势。
电子保单说到底还是保单，功能和纸质保单一样。
根据《保险法》 《合同法》和《中华人民共和国电子签名法》的规定，电子保单和纸质保单具有同等法律效力。
《保险法》第13条规定“保险单或者其他保险凭证应当载明双方约定的合同内容。当事人也可以约定以其他书面形式载明合同内容”；
《合同法》第11条规定“书面形式是指合同、信件和数据电文(包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件)，能够有形地表达其中所包含的内容”；
《中华人民共和国电子签名法》第4条规定“能够有形表达内容、随时可以访问的数据电文，视为符合法律法规要求的书面形式”。
第二，电子保单的理赔也一样
我知道很多人最担心理赔，他们在想：电子保单的理赔会不会变得更麻烦？
其实这种担心是多余的，根据我的经验，影响保险理赔快慢的主要因素，包括保险事故的复杂程度、客户提交资料的完整度和保险公司的服务水平等，而不是保单的形态。
众所周知，保险公司理赔流程通常是这样的：报告-申请-审核-结案。不管是电子保单还是纸质保单，流程都是一样的。只要你的事实清楚，资料齐全，保险公司就能迅速理赔。
第三，保单的安全服务差异不是特别大
对于那些长期保险，赔付期可能长达30年，保单必然会发生变化，比如银行卡变更、地址变更、受益人变更等。
如果持有纸质保单的人能直接找到业务员，那就是线下流程。
但是现在的互联网太方便了，银行的大部分信息变更都可以直接在线操作。
当然，不同的公司在网上操作略有差异，只要是互联网保险公司基本都是能够操作的，除了一些公司才需要在线下操作的。
一般来说，只要是同一家公司的同一种保险产品，纸质保单和电子保单的操作差异不会太大。
4.最后，如何验证自己的保单是真实的？
如果你一直在想你的保单的有效性有没有问题，你可以选择在网上检查保单的真实性。
目前，保险单的验证主要有两个方面：
1、验证产品是否存在。这个是可以通过保监会的网站上进行验证，因为所有上市的保险产品，都是要在保监会进行备案的。
还有一个特例，就是保监会官网上的信息找不到。这是怎么回事？
其实保险公司为了促进销售，会把产品和销售名称分开命名，但你只要打开条款就能找到保险的“实名”。
也就是说，即使是一家不太知名的保险公司也可以查询，因为我国对保险公司监管严格，只要能在保监会的网站上找到，就可以放心购买。
2、验证保单是否存在。一般你在拿到保单后就能立即核实保单的真实性，查看你的险种名称、保险金额、被保人姓名和身份信息等是否准确，只要通过保险公司网站或者拨打客服电话查询均可。
只要保险公司给你签合同，你就能找到相应的保单信息。
总之，无论是电子保单还是纸质保单，归根结底都是保单，理赔和其他服务没有区别。如果不放心，可以核实政策。其实我们对电子保单的不信任本质上是对网上保险的不信任，但这种新的消费模式已经成为主流。
招商仁和人寿保险公司靠谱吗（招商仁和干掉平安）
2017年，招商局人和人寿保险由招商局、中国移动和中国航空联合成立。其前身仁和保险已有百年历史，是近代中国国家金融保险的先驱。招商局人和人寿保险的成立也宣布“百年人和”成功复牌。
近年来，招商人和人寿各项业务发展迅速。面对积累的数据和涌入的业务，招商局人和人寿选择与growingio一起搭建企业数据增长平台。基于cdp，沉淀用户数据资产，重构业务流程，搭建智能运营系统，实施以仁和app为起点的数字化战略。
创建新的数据基础设施，以实现集成、系统化和可视化
为了实施公司的数字化战略，招商局人和人寿近年来相继推出了自己的app、关伟和h5终端。多终端不仅提高了用户体验，布局了在线渠道，也给数据集成、治理和应用带来了巨大挑战。
首先，用户行为数据具有多维度、量大、细节丰富、时效性强的特点。同一用户在多个终端登录，加重了数据采集的难度，导致错误率高。
其次，保险客户生命周期长，需要大量的数据整合和分析，才能还原其行为路径，洞察用户需求。
因此，招商局仁和人寿选择部署growingio客户数据平台(cdp)。在全面收集用户行为数据的同时，与内部“核心业务系统”、“大数据湖”等系统对接，导入业务数据、政策数据、客户数据等历史数据，完成数据一体化管理.
招商人和人寿保险数据整合
招商局人和人寿保险采用growingio独创的osm ujm模型构建数据指标体系，用于体系化管理核心数据，剔除无效数据。
业务方可以通过growingio成长平台查看、分析、调用数据，及时了解核心指标波动、在线业务健康状态等信息。可视化展现的数据报告也促进了日常数据报告和部门间的沟通。
指示器系统示意图
实现数据驱动，让“业务多，心中有路”
为了更好地满足客户的个性化需求，规范服务流程，招商局人和人寿计划将客户服务流程移至以人和app为载体的线上渠道。
在产品上线初期，产品体验和业务路径设计只能通过团队体验和业务数据进行优化。虽然取得了一些成绩，但团队并没有显示出应有的实力。
growingio成长平台部署后，产品团队拥有完善的指标体系和用户行为数据与业务结果数据双模型，可以完整还原用户路径，监控每一次转型或流失。
通过全面的数据驱动，消除了客户在线迁移的障碍和摩擦，在原有的优化增长率下实现了更好的增长。从2020年1月到6月，只有应用注册转换率在提升 11 个百分点。
除了客户在线迁移，招商人和人寿团队在很多环节都是数据驱动，实现了工作效率和用户体验的双重提升。
借助数据驱动的成长体系，招商局人和人寿团队实现了“事多心细”，每个同事心中都有一个指南针。
沉淀企业数据资产和土地用户进行精细化运营
在部署growingio成长平台之前，招商局人和人寿只能根据传统交易数据、保费数据等信息勾勒出模糊的用户画像。
用户操作所需的标记和分组也取决于手动过程——。业务部门提出需求，数据部门写算法，拉用户列表。这个过程通常需要两天。
现在，业务团队可以通过成长平台自己创建标签。只需要2个小时就可以完成一个小规模的用户操作实验。
整个用户操作过程完全基于数据，更加系统、准确
以仁和app冬至活动为例，活动的目标用户不再是广泛全面的推送，而是需要在通过标签精确筛选.激活的客户
数据监控贯穿整个活动，随时调整活动策略。与同类型活动相比，参与人数超出既定目标3倍以上，转化率提高5个百分点。
招商局人和人寿保险活动运营同事表示：“从宏观层面的位置分布、年龄分布等信息，到个人层面的偏好标签、活动标签，数据为我们洞察客户打开了‘天空之眼’，同样的活动形式产生了完全不同的商业价值。”
创建仁和超级账户体系，实现投资生态全环节
未来，招商局人和人寿将在数据领域与growingio进行更深入的合作。比如客户群精细化经营战略的实施，线上业务用户体验的全面提升。
核心是基于标签系统和分析工具，以app会员制为策略，打造仁和客户“超级账户”体系通过app向客户提供招商局集团特色优质资源。
基于全面的数据驱动，构建丰富的场景来推广客户活动，为客户提供精准的一站式服务，实现客户资源在招商生态系统中的全环节。
从1875年到2017年复业，《百年仁爱》致力于从安全、健康、养老、家庭、财富五个方面满足用户需求，提升用户幸福感。
在这里，growingio基于数百次的客户服务经验，通过专业的咨询团队为传统企业量身定制数字化转型的步骤和策略。与招商局仁和人寿携手实施数字化战略，建立数字化营销平台、服务平台和管理平台，共同努力实现“智慧保险、网络金融”愿景。
友邦保险可靠吗?友邦保险代理人真实感受!
北上广深的朋友对友邦保险并不陌生。在他们身边，有一群光鲜亮丽的友邦保险代理人，充满信心和活力。
不得不说，友邦保险代理是保险行业一道亮丽的风景线。其中有很多高端人士，比如医生、律师、高管等。友邦保险的魅力可见一斑。
今天，沈兰军将向您介绍友邦保险,在重大疾病保险方面的表现。买哪个最好？
主要内容如下：
友邦保险的前世，这个你应该知道！
友邦保险的重疾险，哪个最值得买？
什么是比较平静的友情，应该考虑吗？
一、百年友邦，为什么值得信赖？
百年店、外资独资、国际品牌都是友邦的光环。在其官方网站上，许多荣誉令人印象深刻地展示出来，所有这些都揭示了高层建筑上的信息。例如：
世界上最大的人寿保险公司
泛亚最大的独立上市寿险集团
mdrt拥有世界上最多的成员
我们先来看看友邦保险的历史。友邦保险的起源可以追溯到1919年的上海。我整理了几个重要的时间点：
1919年和1931年：美国历史被带到上海，美国亚洲保险公司和海斯保险公司分别成立。
1939年：由于战争，中国的保险业务被关闭，时代将其迁至纽约。
1948年：美国国际集团美国国际集团在四海保险更名为友邦保险成立，并成为美国国际集团的子公司之一。
1992年：美国国际集团在上海获得保险许可证，友邦保险返回mainland china经营。
2008年：由于次贷危机，美国国际集团出售友邦保险偿还债务。
2010年：友邦保险在香港上市，aig在2012年清空了所有友邦保险的股份，aig与友邦保险没有任何关系。
因此，友邦保险的前身是成立于1931年的海斯保险，友邦保险在几年前脱离美国国际集团，成为一家中国公司。
在2019 《财富》世界500强榜单中，还可以看到：
如今，友邦保险以中国香港为总部，仅在亚洲 18 个地区开展保险业务.大陆在上海、北京、广东、深圳和江苏设有五家分公司。
虽然分支机构数量不多，但友邦保险在最新的年度保费排名中，以261亿保费排在中国第19位。
由此可见，市场对于友邦保险这个品牌是非常靠谱的，甚至有人认为友邦保险是“保险中的爱马仕”。
二、友邦重疾险，哪款最值得买？
每天都有人问我：“我相信友邦的品牌。哪些重疾保险值得买？”
为了进行更全面的比较，我找到了友邦保险中国内地的全套产品和友邦保险香港的一种代表性产品，如下所示：
权友向辉2019
享受珍藏版
权有志祥2019
祝福与荣耀版
心悦终身成人版2019
权有贝关爱2019
权有贝护理珍藏版
心悦一生儿童2019
玉伽智鲍贝2
话不多说，先去对比图：
(付款时间不同，方便对比。总保费列在这里)
直接说结论：
如果是买给成年人的话，可以考虑享受珍藏版，好处多多。前10年重疾要多交50%。虽然18年才能交，但总保费最低。
如果给孩子买的话：全优贝护理珍藏版保障最好，不仅30岁前多付50%，如果一辈子患白血病还多付100%。其他产品对白血病的额外保护只能保证到22岁。
如果你更关注癌症赔偿：香港友邦的嘉鱼智备宝2是挺好的，但是买香港保险不能只考虑产品。我会在第四段详细分析。
大陆友邦保险的重疾保险有很多版本，上表不能完全覆盖。成人重疾基本版是单次赔付，但也可以增加重疾多次赔付和癌症二次赔付。下面将进行详细分析。
另外要提醒大家的是，虽然养老长期护理金、寿终正寝、全残、身故似乎很多，但都是分担保额的。只要其中一项得到解决，其他担保就无效。
因此，不能说保护类型越多越好。
三、友邦内地重疾险，疾病保障分析
友邦保险的重疾保险比较保守，只有重疾和轻疾，中度疾病没有保障，但基本够用。我们来看看具体的表现。
1、重疾病种保障分析
重疾保险的前25种重疾、疾病、理赔条件都是一样的，几乎95%的理赔发生在这25种重疾。
其中，前六种严重疾病最高，占索赔的80%，包括：
癌症
急性心肌梗塞
冠状动脉旁路移植术
中风后遗症
终末期肾病
主要器官移植
单次赔付的重疾没有什么需要注意的，但是如果加上多次赔付的话，就要注意以上6个高发重疾群体。
直接说结论：
无论是友邦全有系列还是心悦终身系列，多次赔付都没有将最高发的癌症单独分为一组，而且间隔时间比较长，要间隔 365 天才能二次赔付.
如果不幸患了癌症，同样发病率高的终末期肾病和大器官移植的保障也就失效了。
目前市场上有大量的癌症产品是分开分组的，每180天可以补偿一次。友邦保险的多元薪酬并不占优势。
此外，友邦重疾附加的癌症二次赔责任，间隔时间要 5 年，也是比较长的.
同样，目前主流的多次付费的癌症产品，三年后才能再次付费，友邦产品的创新还有加强的空间。
2、轻症病种保障分析
根据我的日历年，友邦保险的轻微疾病保护仍然非常全面
理赔数据，整理出11种高发和轻度疾病：
友邦保险对轻症的保障非常好，包括所有11种高发轻症。对于轻度中风、冠状动脉介入等心脑血管疾病，赔偿条件相对宽松，但赔偿比例较低，只支付保额的20%。
如果您对轻微疾病的索赔条件感兴趣，您可以查看以下文章：
确诊中风，大病保险不赔？代理商可能不会告诉你索赔的真相
重疾险中的轻症重要吗，如何选择？
四、5 款友邦重疾险测评
我从友邦的重疾保险中挑选了五款重点产品，大家详细看看。
1、全佑惠享（珍藏版）
《全有向辉》(珍藏版)虽为单重病症，但可加多重病症和癌症二次赔偿。有以下三种形式：
直接说结论：
你觉得够了就好：建议考虑友邦保险全包福利的基础版。友邦保险的重疾保险，性价比比较高，保障基本够用。
如果要保证更全面，可以加多次赔偿和癌症二次赔偿。但如前所述，癌症没有单独分组，癌症二次赔付间隔应该是5年，所以赔付条件比较严格。
增加两个附加风险后，价格会上涨20%以上，可以根据自己的预算选择。
2、全佑至享（珍藏版）
友邦保险的产品都有类似的名称，我们的消费者很容易混淆。目前，全友之香系列有两个产品：全友之香(珍藏版)和全友之香2019。
相比之下，珍藏版不仅前10年大病亏损多50%，而且价格和2019版一样，所以珍藏版更好。
如果我们比较以上(珍藏版)，13 种特定疾病会多付50%(珍藏版)，其他保证都是一样的。
这13种具体疾病如下：
直接说结论：
虽然全友之象(珍藏版)有更多的保障，但在同样的18年付款下，价格比全友向辉(珍藏版)高30%左右，性价比不是很高。
3、全佑倍呵护（珍藏版）
在友邦保险的儿童重疾保险中，双保是经典产品，重疾多次赔付，癌症额外二次赔付。
如图所示，《加倍呵护》(珍藏版)是《加倍呵护2019》的升级版，主要有两个改进：
白血病保险更全：白血病额外赔付100%保险金额，从年仅22岁到终身。
增加重疾额外赔付：30岁前赔付保额的50%。
双修(珍藏版)虽然18年才能交，而且每年交的比较多，但是总保费比较低而保障比较好，还是一个进步。
该产品癌症第二次赔付也应该相隔5年。个人认为比较严格，可以根据自己的需要来选择。
4、欣悦一生成人/儿童 2019
快乐人生成人2019保障重疾轻症，死亡，终末期病。与其他产品相比，减少了对老年人的长期护理和全残保障。
不过《幸福生活儿童2019》没有上面说的全优贝护理(珍藏版)好，但是两者价格差不多。
另外终身的保险门槛比较高，成人版70万，儿童版100万，整体优势不大。
5、友邦加裕智倍保 2
佳誉智倍宝2是香港友邦保险的产品。相比内地的重疾，有三个特别的地方：
癌症第二次赔付可以提前：如果一年后仍然患癌症，可以选择提前赔付保额的40%，目前mainland china还没有。
可保先天性疾病：如因先天性疾病提出索赔，仍可得到保障，内地大部分重疾保险免除责任。
大病分红：分红常被称为“保额可增长”。70年保证收益率
虽然嘉鱼智贝宝2有上述优点，但它的一些缺点也不容忽视。
例如：
癌症原位保护是有限的：只能保护12个器官，而mainland china对器官没有限制。
甲状腺癌保护较弱：t1n0m0级甲状腺癌只能按轻症支付，大陆按重症支付。
小病和重疾共同保额：小病赔付后，重疾理赔金额相应扣除，大部分大陆产品不受影响。
轻症不免税：支付轻症后仍需继续缴费，大陆产品轻症免税已非常普遍。
况且香港保险的健康信息非常严格，过去的病几乎都要告知。《看了几百份保单后，我要来谈谈香港保险》也分享过。一个朋友因为一般住院不告知，被拒绝赔偿。
总之，想买香港保险，一定要慎重考虑。我之前也做了比较详细的分析。点击我的头像私信回复：香港保险，可以看到。
五、友邦愈从容，值得考虑吗？
越冷静，是友邦保险2019年底在内地推出的增值服务，相当于大病。2019年12月6日后，购买全友系列的被保险人或老客户均可享受此项服务。
具体服务如下：
例如：
b女士体检发现疑似癌症，服务越冷静越能帮她在7天内看专家门诊；如果确诊癌症，12天内可以安排专家病床。
虽然听起来不错，但也有一些局限性，比如：
不能指定专家预约：可以安排优质医院专家号，但不能指定专家预约。
服务次数少：如果确诊为重疾，需要安排住院治疗，支付期间只提供一项服务。
这种服务在一定程度上可以解决看病难的问题，但毕竟没有书面条款，也不排除以后改变的可能。相比其他公司的greenpass服务，并没有太大的优势。
建议优先考虑产品本身，再考虑服务，切忌本末倒置。
六、友邦服务，真有传说中那么好？
友邦保险“服务好，理赔好”的说法一直在市场上流传，沈兰军持不吹黑的态度，给你看真实数据。
中国银行业监督管理委员会披露了去年1月至9月各保险公司的投诉数据。我整理了一些常见的大公司：
保险公司每卖出一万份保单会产生多少投诉？
友邦保险的投诉量为万分之0.26，高于中国人寿、太平等公司，但低于平安、新华、picc。
另外，《2019 年保险公司服务评级》年友邦被尹保信评为bbb，不是最好的a级
从以上数据可以看出，友邦的整体服务水平至少没有传说中的那么好。
但是服务案例差别很大，最终还是要看服务你的代理人，所以每个人的体验都会不一样。请参考。
七、写在最后
友邦虽然分支机构不多，但在北上广深一线城市还是很有影响力的。
保险理赔关系到未来几十年。大品牌给人一种天然的信任感，但是对于买保险是选择公司还是产品，不同的人会有不同的看法。
年金保险骗局（生存金转入万能账户是坑）
鸡蛋以前很反感这种国内的商业年金保险，所谓的收益型、分红型、储蓄型、万能型、两型兼投型，因为：
1.个人经历：丹丹的父亲被一家银行的保险业务员骗去买了一堆很烂的产品，包括两份保单和万能保单，交了10年的钱。现在他退出只能拿到本金的1/2(包括所谓的分红！这笔钱的保证责任保险金额很低，作为投资是亏损的，不好意思说有分红！)这是一部中国保险产品的血泪史。投降用了10年20年，10年连本金都追回来了。这种保险产品是蛋蛋讨厌的！
2.丹丹前老板说：保险的本质是保障，防范重大风险，返还存款的保险不是真正的保险，没有保障责任，作为理财收入低，流动性差！我强烈反对推荐。我们只推荐纯消费型重疾险、医保、意外险、寿险等健康险。
3.鸡蛋不需要强制存放。鸡蛋以为把自己的钱寄给未来的自己，保险公司就有个p，我妈给我存着。
4.流动性非常差！这种“理财产品储蓄”不是储蓄。用钱的时候，任何时候都不能交出。如果你故意退保，本金损失的成本会很高！如果是年金保险，养老保险，教育保险等。两险保险，投资连结保险，万能保险，先找业务员要现金价值表！前5年或前10年的“退保现金价值”是多少？“现金价值”哪一年可以偿还？找专业人士给你算不同年份的复利。
随着球龄的增长和观念的转变，这类保险产品需要配置。
不是买不到，是看买什么。怎么买？
目前中国大陆市场大部分可靠的固定收益年金保险都在3.5%左右，少数产品可以达到4.025%(后面会有更好的产品数据对比)。
丹丹的一位同事告诉我，2000年初，他投保了一份中国人的人寿年金保险，保证利率(预定利率)为10%，这是一个特殊时代的产物。等他到了领取年金的年龄，他就要发财了。虽然那一年有钱人很少，投资可能不多，但是星星之火可以燎原，复利的威力很夸张！
但是在我们这个时代，这种保证回报率这么高的产品早就绝迹了，不要再期待了。余额宝收益爆款的时代，出现过一些复利6-7%的银行保险产品，但都是5年期的短期产品，无法实现长期持续的复利收益，无法实现养老金计划。
长期终身储蓄股息/年金具有养老金价值
香港vs mainland china
为了实现长期、持续、高收益的寿险财富传承，
看看有100多年历史的国际保险公司。把他们的同类保险产品和国内产品对比一下怎么样？
国内和香港产品都是从孩子1岁开始，年存款101.2万，五年支付，五年共计506万，终身保障：
注意：对于这两种产品，从某一年开始，被保险人可以选择每年领取一部分钱(这两种保单分别称为教育金、生存金、生日金，性质都是一样的，就是分批返还一些生活上的改善)，也可以选择不领取，保留积累。
为了简单起见，如果中间不取钱，如果5年给孩子506万共存，孩子65岁的时候，
香港卷x的退保现金价值：2.99亿(涨59倍)实现了未来几代亿万富翁的伟大使命
mainland china西安退保现金价值：4114万(8倍)实现子孙后代千万富翁
为什么收益率差别这么大？
1.即使复利内部收益率差为1%，后期的收益规模差异也是巨大的，长期的成分
2.投资渠道。内地保险资金渠道有限，只有低收益债券、央行票据、银行协议存款和少量高风险股票赚取投资收益。经过100多年的发展，香港保险业已经成为世界保险巨头的聚集地。经营理念和管理水平也是世界上最好的。凭借香港没有外汇管制的优势，它可以投资于世界各地的各种货币。渠道对全世界开放，自然可以获得更高的收益。
比如2015年到2018年这三年，美国股市每年都大幅上涨。目前这份香港保险计划的保费有60%投在了美国股市，所以这期间是盈利的，另外40%的保费投在了固定收益市场(美国国债和高评级公司债)。
香港的政策可以是美元资产
美国金融危机后，通货膨胀率被控制在3%以内
懂经济和金融的朋友都知道，美联储之前之所以一直加息缩表，是为了防范qe量化宽松带来的通胀风险。一般3%的年通胀率是美国无法接受的，所以美元的抗通胀能力会比人民币强。但是具体的人民币通胀率(不包括房价)很难讲，就不说了。不同的当事人有不同的看法，每个人都有自己的经历。
香港保险还有一个好处：被保险人可以换一次或者换几次，也就是说钱是家族财富的种子。外资保险公司只要不倒闭，可以积累两代甚至四代，财富会一直传下去。
怀孕周期
备孕分娩婴儿早教
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