穷人买保险越买越穷

“你是卖保险的吗？”我相信如果你在保险公司工作，上面的话会被问很多遍。这就是人们对保险的态度！

保险本身是好事，却被一些无良的代理人和保险公司给毁了。说到保险，人们想到的不是保障功能，而是欺骗和传销。尤其是在一些小城市甚至农村，他们对保险公司嗤之以鼻，这主要是因为保险市场的混乱。久而久之，大家都讨厌保险了。

主要原因是销售误导、理赔难、保险范围夸大、产品收益夸大等。总之都是客户后悔的事情。保险的真正作用还没有显现出来。销售代理的进入门槛相对较低。很多人在对保险不太了解的情况下开始卖保险，没有法律思维。质量低只是为了赚取佣金，这使得保险市场非常混乱。想买保险的人也变得很谨慎。

不过说实话，这几年市场混乱确实有所好转，人们对保险的认识也开始发生变化。有些人主动买保险，包括给父母买重疾保险，甚至卖保险理财产品。可以说市场环境进一步改善，估计未来买保险的人会越来越多。只要保险真正起到保障作用，保险市场就会慢慢好起来。包括现在的费用变化，车险的成本也降低了不少，相信保险服务会越来越好！

穷人买保险越买越穷

扩展阅读

保险销售话术900句（保险触动人心的金句）

上周五中午，老白接到一个卖意外险的电话。

因为复工延迟，很久没有接到这个销售电话，聊了一会。

过了大概6分钟，对方说“我不能再聊了”，匆匆挂了电话。

这种保险销售电话应该是大家都会遇到的。如果你有一两个朋友卖保险，被卖更常见。

但如何识别保险营销的话语，避免陷入业务员的陷阱，

老白结合卖俗字，总结出以下10点，可能对你有帮助。

发言1:“我们公司大，运营时间长，我们的保险更稳定可靠。”

大公司一般指中国平安、中国人寿、太平洋、大都会、友邦等中外合资企业。

虽然规模很大，但他们的保险产品性价比不一定能和小公司相比。

比如老白认为目前最值钱的重疾保险是郭芙人寿的——家和保，保障程度高，价格低，性价比是国内大公司平安推广的“平安福2019ii”几十条街以上。

下表非常恰当地描述了这一差距：

大公司产品性价比较低的原因之一在于人工成本、运营成本以及产品售出后巨大的补偿压力。

因此，为了保证公司的盈利和稳定运营，需要增加保费，降低安全性，提高理赔门槛。在价格相同的情况下，越难赔付，保险公司赚的钱就越多；同样的赔偿条件下，越贵，保险公司赚的钱就越多。

所以，大公司的保险普遍贵。

“核心偿付能力充足率”和“综合偿付能力充足率”的百分比越高，就意味着保险公司越富有，就越害怕亏损，而“核心偿付能力充足率”可以衡量一家保险公司是否有能力支付赔偿。但是，这两个指标越高也不是越好。

一般情况下，100%-120%比较合适。如果超过这个范围，如果不是近两年新成立的保险公司，就要小心他们是否降低了产品的性价比，增加了公司的利润。

所以，如果有人告诉你“我们是大公司，赔付率在120%以上”，你需要警惕的是他们卖的保险是不是太贵，还是理赔难度更大，而不是放松。

上桃符

至于“大公司比小公司靠谱，大公司不容易倒闭”的问题，只要记住，保险公司倒闭清算在国内是没有先例的。即使他们倒闭了，你的保单也会有其他保险公司代理，不会失效。

所以，不存在大公司比小公司靠谱的说法。

演讲二：“我们可以保证一切。买保险相当于买了"人寿保险，重疾保险，意外保险，医疗保险等。而且无论生病还是死亡我们都能拿到保险金。"

捆绑销售也是很多大公司的常见套路，尤其是线下保险。这类保险最大的问题在于定价不合理，综合保费高。说白了就是一样的保障，还得多花点钱才能拿到。

比如“平安福2019 ii”就是一种捆绑了重疾险和终身寿险的保险。两人分担保额，相当于51万保额。如果重疾险赔了50万，以后只拿1万，但是价格和“嘉禾险”一样，贵很多，如下图所示：

所以，如果有人告诉你“我们家的保险可以赔偿死亡、重疾、意外等。”，那你基本上可以拒绝他，因为这种产品看似省心，其实很不划算。

演讲3:“价格不重要。我来告诉你保险的重要性和我们产品的保护。”

避价谈保险销售，大部分都会开始耍流氓。

因为价格是决定你买不买保险，以及如何买保险的关键。

有些销售和你聊天一般都避免讨论价格，因为他们自己的保险产品比较贵。比如“价格不重要，但能覆盖未来几十年人生的风险很重要”。

或者根据最低保额(比如10万保额)和最长赔付期(比如30年赔付期)跟你谈价格，让你误以为他们的保险很便宜。

其实对于重疾保险，老白一直认为保额至少要30万，而寿险的保额至少要40万，才能勉强覆盖疾病或死亡对家庭的经济影响，10万的保额远远不够。

这是很多人在网上买保险的根本原因，保险金额只有10万左右，因为他知道30万的保险金额太贵了，你肯定不会买。

所以，如果对方不以实际需求（比如30万的重疾保额等）跟你谈价格，那么他们家产品肯定很贵，而且不值得买。

演讲4:“你年纪很小，最好买保险。我们建议你越早买保险越好。”

越早买保险越便宜，越容易承保，但越早买越好，尤其是重疾险和寿险。

对于很多20出头刚参加工作，身体健康的年轻人来说，买保险真的很容易，需要0，103，010分钟，但是大部分人收入低，每年3000到4000的保费还是一笔不小的开支。

遗憾的是，如果遇到保障低、价格高的产品，比如“平安福”，每年的保费会更多。

而且如果保险买的太早，会延长保证期。在货币贬值的作用下，保证期越长，你的保额缩水越厉害，就像10年前的10万，现在最多只值5万。

所以，保险稍微晚一点买，比如28或30岁开始买，既有经济实力选择更高保障力度的产品，又能最大限度的减少保额缩水周期，提高保障效率。

发言5:“我们的保险到期没有索赔，我们可以退还保费。”

这里说的是回归型保险，主要出现在定期重疾险和定期寿险中。被认为是痛点，大家都没有到期理赔，都可以退保费，但是这种保险有两个致命的缺陷：

一是价格高，保障力度一般，综合性价比很低。

一般退保比不退保的消费保险贵50%左右。相当于一份5000元的消费保险，转化为退货保险后要花1万元。

之所以贵，是因为保险公司要承担理赔和未来退款两项费用。羊毛来自绵羊。保险公司为了弥补这两项成本，从中赚到一些钱，只能让你多花点钱。

而且保险公司给你的钱，经过几十年的退路，在货币贬值的作用下，会越来越不值钱。可以理解为你在投资上花了很多钱，但是几十年后你发现自己每年都在赔钱，这就是回报保险的本质。

第二，回报条件苛刻。

以返还型重疾保险为例。一般情况下，无论赔付多少，保险公司都不会返还保费。

比如老王花20万买了一份保额50万的重疾保险，投保到70岁，重疾赔付50万，轻症赔付30%，也就是15万。期间无主张，70岁后退还老王20万。如有索赔，保费不予退还。

如果老王不幸在69岁被确诊为轻症，保险公司赔了15万，但70岁期满后，20万的保费不予退还。相当于老王花了20万，却只拿回来15万，赔了5万。

这意味着，同样的安全，你花更多的钱。

所以，退费条件苛刻，价格还死贵的返还型保险，实在不值得多看一眼。如果有人给推荐这类保险，就把他拉黑吧。

演讲6:“我们公司《健康告知》很好办，给你个后门，有小问题可以买。”

《健康告知》是买保险的关键环节。《健康告知》失败，不能买保险，但不能给出虚假信息买保险。不然以后有争执，你还是输。

如果有人告诉你核保容易，可以走后门买，如果体检异常，或者有疾病，要慎重。

因为在大多数情况下，成功投保并不容易

演讲7:“我可以为你服务一辈子。需要的时候可以打电话给我。”

只有保险公司才能为你终身服务，卖你保险的业务员不行。

保险公司的离职率很高，尤其是给你卖保险的一线业务员，平均1-2年后就会离职，因为他发展了身边能买保险的人之后，就很难再卖新的保险了。

大部分说我可以为你服务一辈子的业务员都是居心不良。一旦他离职，很可能就再也找不到他了。

所以不论是线上还是线下，买完保险的第一件事就是记下保险公司的客服电话，一旦出险，直接联系保险公司，就会有专人为你提供理赔服务。只要满足理赔条件，保险公司一般是不会为难你的。

演讲8:“互联网保险不靠谱，有实体店才靠谱。毕竟跑的和尚跑不了庙。”

无论线上还是线下，与正规保险公司签订的合同都是有效的。一旦脱离危险，打电话给保险公司的客服，会有人帮你处理。所以说没有实体店是靠谱的。

而且互联网保险更透明，更受大众监管，更容易知道产品价值是否值得购买。在出现不公平诉求的情况下，也可以利用媒体或舆论的力量维护自身权益。毕竟对于互联网保险公司来说，口碑大于利润。

发言九：“我们的年金保险赔付xx万，总共能拿到几百万，收益很好。”

年金保险的价值不值得买。除了手里有没有几十万的闲钱，还要看年金保险的irr，也就是实际收益率。内部收益率是决定年金保险投资价值的关键。irr越高，越值得买。

如果有人只告诉你“我们家缴纳几十万的年金保险保费，可以累计收几百万”，却对irr保持沉默，那只有两种可能。一是他不知道什么是irr，二是irr太低，不好意思说。

关于；在…各处；大约

年金保险怎么选怎么算irr，老白之前说了，戳蓝字就能看出来。

演讲10:“年金保险最重要。孩子孝顺的话，还不如自己花钱舒服，银行存款的收入越来越低。没有比年金保险更好的养老方式了。”

解决自己的养老问题很重要，但不能只买年金保险。

年金保险收入很低，平均年收入在2%-3.5%左右，和余额宝差不多。如果要这么低的回报率养老，按照现在的生活水平，60岁以后每年领取30-50万养老金，前期至少要投入30-50万保费。

而且要保证钱在未来十年内不会因为各种突发事件而被使用，因为越早中途退保，损失越大。大部分年金保险只有缴费满13年才能退保，这样才能保证金额和原本金一样多，否则会亏损。

所以，如果有人不遗余力的给你推销年金险，而且你手里没有30-50万现金，更不能保证未来十几年不会用到这笔钱，一定不要买。

保险买多少钱的合适？越多越好吗

买比买多重要！

保险对每个家庭来说都很重要，但是很多人不知道怎么分配保险，大部分都是个人陈述(亲戚、同学、朋友、同事、邻居)，混着卖，混着买。说到理赔，不陪我就说保险是骗人的！

购买保险的五个原则：

1先基本保障，再储蓄保障(先买保障产品，比如意外险，寿险，重疾险，医保，再买理财产品)

第一经济支柱，然后是第二经济支柱

3首先保护成年人，然后保护儿童和老人

4先保大风险，再保小风险

5先看条款，再看公司

在合理的保护规划中，要做到“全面保护、充分覆盖”和全面保护。不仅保险责任全面，每个家庭成员都很重要。因此，每个人都应该得到充分的保护。如果非要排第一，那肯定是第一经济支柱先保家庭。保护权利人，保护被保险人，保护被保险人才是最重要的。

保额足够，就是当一个风险发生时，保险公司支付的钱可以弥补风险造成的损失，包括未来的损失！

现实中很多人买了很多保险，一年要交几万到几十万的保费。乍一看，大部分都是金融保险，重疾保障才50万。有的小医保买了好几次，每份保单都附上了，钱都白交了。家庭经济支柱没有人寿保险，没有意外保险，也没有医疗保险，买什么完全不清楚。有什么问题可以解决，所以买比多买重要！

安全性需要动态规划，不是一劳永逸的买一份保单就能解决所有问题，一次买不够。每年都需要检查调整！建议年收入的10%到15%用于配置保险！量力而行，不要让保险成为家庭的负担！

希望我的回答对你有帮助。有问题可以私信！

认清风险，买清楚保险，脚踏实地的享受生活！

年金保险的优点与缺点（年金险的功能与意义）

当你购买保险时，你可能会遇到保险经理向你推荐年金保险。那么保险真的有那么好吗？年金保险有哪些优缺点？快来了解一下！

一、年金保险的优点

安全：

年金保险非常安全，不存在没有保障的风险。而且，如果被保险人出险，保险公司破产，消费者的人身保险单也完全不受影响。

(2)稳定收入：

一般来说，年金保险是有保证利率的，产品以“双年金”的形式捆绑销售，两个轮子带动，保障被保险人的收入。

(3)可以缓解无效的资金周转；

根据相关规定，年金保险的保单可以用于贷款，被保险人最多可以借入保单现金价值的80%。这让被保险人缓解了资金周转的失败，这是年金保险的一大好处。

二、年金保险的缺点

(1)保费昂贵：

通常年金保险保费比较贵，被保险人以“一万元”的形式支付费用。保费便宜的话一万，多的话一年十几万。

(2)羊毛来自羊；

其实年金保险的利率并不高。如果把年金保险的钱放在其他保险公司，或者投资其他产品，收益会比年金保险高。年金保险本质上是为了盈利。

通过以上，相信大家都知道年金保险的利与弊。买之前，大家要仔细考虑利弊，再决定买不买。以上都是关于“年金保险的优缺点是什么”。内容仅供你参考，希望对你有所帮助。