时间：2023-10-17 09:44:01 浏览：43
谈理财，谈投资，永远无法规避风险。投资总是和利润和风险成正比，风险意识最重要，所以资金的安全是大家最关心的。只是很多人不清楚风险控制。下面给大家讲几段关于风险控制的内容，让大家轻松理解什么是风险控制…
01 风控是什么？
【故事】桥与栏杆
今天有个客户问我，什么是风险控制？
我这样回答他：
“你过桥了吗？”
“走过”
“桥上有栏杆吗？”
“是的”
"你过桥时扶着栏杆吗？"
“不要帮忙”
“那么，栏杆对你没用了？”
“那当然有用。如果没有栏杆保护，摔了怎么办？”
“可是你没扶栏杆？”
".但是.但是没有栏杆，我会害怕的！”
【赏析】风控就是桥上的栏杆！拥有了风控的保障，你的交易才会更踏实，更安全！
02 绝对的零风险是不存在的
【故事】年轻人的选择
有两扇门，一扇门是老虎，另一扇门是漂亮的女孩。你的梦中情人，如果打开的门是老虎，你会被撕成碎片。如果是你的梦中情人，当然是最理想的。
第一个年轻人胆量很小不敢打开任何门。结果他的生活平平淡淡，后悔叹息。
第二个年轻人邀请了一个所谓的分析师,根据老虎的吼声和气味，我们可以分析哪扇门被老虎关上了，哪扇门被你的梦中情人根据女孩独特的芳香气味关上了。我们不能决定去还是不去。小伙子以为过几年他不会欣赏姑娘的美丽容颜，于是决定开门被老虎吃掉。
第三个年轻人利用有限的时间去学习训虎的技术,得知后，他随意打开一扇门，被一个年轻女孩吃了。
【赏析】绝对的零风险是不存在的，而科学适用的风险管理措施却是非常重要的。
03 防范于未然
【故事】野猪的危机意识
野猪用它的尖牙咬树干。一只狐狸看到了，就问为什么不躺下来玩，现在也没看到猎人和猎狗了。
野猪回答：猎人和猎狗出现的时候再咬牙也来不及了！
【赏析】俗话说，“生于忧患，死于安乐”，安而忘危的事例太多太多。危机意识、风险意识，永远都不应缺失。
04 事前控制的原则
【故事】扁鹊三兄弟的医术
魏文王问扁鹊：“你的三个兄弟都很会医术。哪个最好？”
扁鹊脱口而出：“老大最好，老二次之，扁鹊最低。”
王文又问：“那你为什么最出名？”
扁鹊回答说：“我大哥在发病前治疗过这种疾病。因为大部分人都不知道他能提前根除病因，他的名气无法传播，只有我们家知道；我的中间兄弟在疾病开始时就治疗了这种疾病。大多数人以为他只会治小病，所以他的名气只到了自己的村子；而我在病情严重的时候接受了治疗。大部分人都见过经络扎针、皮肤用*之类的大手术，所以都觉得我医术高明，名声传遍全国。”
文王连连点头称道：“你说得好极了。”
【赏析】风控也是一样的道理，通常人们等到危机爆发了才意识到风控的重要性，孰知，事后控制不如事中控制，事中控制不如事前控制。
05 信息对称是防范风险的最好方式
【故事】汉相陈平脱衣保安全
陈平是汉初杰出的军事家。
有一次，他被叛军追赶。他跑到河边，前面有一只船，那船是海盗！他把所有的银子和衣服都给了海盗，请他们救他。海盗们收集了银子和衣服，然后带他过河逃跑。
【赏析】海盗本会是风险的来源，海盗需要的是金银细软，陈平需要的是保住性命，通过舍弃金银来换取性命，陈平使双方处于了平衡对称的交易状态，成功地将风险转变成了生机。
06 审视风险胆大心细、不要忽略细节
【故事】中指与食指的变化
在一所医学院，有一位德高望重的教授。
有一天上观察课，教授拿出一个烧杯，里面有一点黄色的液体。他告诉学生是糖尿病尿。
然后他把一根手指伸进烧杯，把手指放在舌头上尝了尝。他说：“这个糖尿病人的尿是甜的。你们都是医学生。你应该像我一样试试。”说完，把烧杯推到学生面前。
学生们想为了献身科学，贡献一下舌头也未尝不可，于是，大家纷纷把指头伸进去，每人都蘸了一下，尝了一下，然后点点头，说是甜的，可他们心里非常憎恨那个教授。
同学们品酒完毕，教授看着同学们，突然笑着说：“同学们，我把食指浸在烧杯里的液体里，但是我尝了尝中指，你们没有注意到。所以，你尝到了糖尿病人的尿。”
【赏析】审视风险时要认真观察、准确识别，给出正确的应对方案。
07 特别关注隐蔽的、逐渐暴露的风险
【故事】温水煮青蛙
把一只青蛙放在沸腾的大锅里。青蛙像触电一样跳了出来，安全着陆。
并放入盛有冷水的大锅中，让其自由游动，然后用小火慢慢加热。青蛙虽然能感受到外界温度的变化，但并不会因为惯性而马上跳出来。当热量无法忍受时，它就失去了逃跑的能力，被煮熟了。
【赏析】风险，最好控制在发生之前。
08 已经意识到的风险不要故作不知
【故事】鸵鸟政策
被追的时候鸵鸟觉得跑不掉，就把头钻到沙子里，觉得看不到追的人，就把追的人赶走了。这就是鸵鸟的策略和政策。
【赏析】遇到风险时不是解决风险，而是极力躲避，以为这样风险就会走了，其实不然，风险还是依然存在。
携程拿去花有额度无法支付，一招教你解决风控！
携程作为预订机票的app，可以说非常方便。手机下单全过程不耽误时间。而且携程还有取花服务，先花后还！但是最近很多小伙伴都举报携程消费不到金额，那么是什么原因呢？今天，小编将带你去看看为什么携程没有支付选项！
携程拿去花有额度为什么用不了
其实我们也介绍了很多关于你不能用花量的问题。相信经常关注一卡福的朋友都有一定的了解。大部分都是因为你的违规操作导致的风险控制。系统检测到异常，所以你暂停了花的使用，所以我们在付款时看不到付款选项。风险控制的主要原因是：
1.随意下单，测试是否支持带花
2、短期频繁使用取付款
3.在不同的地方着陆
4.更改手机号码或其他常用信息
5.基金端系统维护
以上就是拿了多少钱花了多少钱都用不上的原因。我们会根据我们的实际情况来看你的原因。如果是正常使用但仍然无法支付，那是因为出资人没有钱，但是可能性比较小。如果是其他原因，只要短期内没有异常使用，一般一周左右就可以使用。
益卡福提醒大家，不要随意试探花是否有支撑，这是风险控制的主要原因。系统很容易判断出你有t线嫌疑，你会有一个风险控制账户。如果真的需要tx，可以加yikafu客服qv: 488845815，教你怎么操作，怎么操作不受系统控制！
拿去花有额度用不了，原来是因为风控了！
“我从来没想过没有逾期。就因为我用了几次去花的地方分期付款，对我的房贷影响很大。月息涨了30%！”
12月1日，何老师向我们诉苦，他后悔了。
近年来，随着互联网金融的快速发展，分期付款已经成为越来越多的人的消费选择。但据锌秤记者调查，很多用户不知道的是，很多看似方便、免息的分期付款，即使没有逾期，只要使用一次，甚至查询一次，就会被举报到征信系统，最终会在信用信息上埋下一个“污点”，落入预先设计好的消费陷阱。
1/ 用户：去哪儿三次分期，银行利率上调5%
如果不是他最近买了一套急需贷款的房子，恐怕何老师永远也不会知道他的征信被“莫名其妙”记录了好几次，给他造成了很大的麻烦。
这些记录的金额都不大，一张910，一张680，一张536。三项记录均记录在2018年10月22日的个人征信报告中，每项分为六期，资金由中国银行北京分行提供。
“银行批准了房贷工作人员，告诉我对于这三笔小的分期，银行会先调查清楚。先搞清楚这些分期的出处；二是搞清楚为什么要用这些阶段。待情况明朗后，我们再考虑是否有资格借贷。”何先生说。
何先生说，作为一名媒体从业人员，他深知征信对个人的重要性，他的信用卡从未逾期过，也从未向中国银行北京分行借过钱。所以，当银行信贷审批人告诉他这个情况时，他很疑惑。
那么这三笔贷款是从哪里来的呢？
后来在银行“办理过类似借条的分期付款”的提醒下，他确定了去哪儿的“拿着花掉”。
原来，从10月18日到22日，何先生去武汉出差了。他在qunar.com订了两张机票和酒店，还有三份订单，他还去了三次征信。“使用订单支付方式时，自动优先。拿着花的稿费。”据何先生说，他过去是分期付款，每次都提前还清。没有逾期，但他从来没想过，每次用分期付款，他都去征信局。
何先生说：“我向银行解释，这是qunar.com旅游机票和酒店使用的分期付款。已经提前还清了，还显示了付款的截图，但银行不认可这个解释。我已经一次又一次的承诺借款，但是我需要提高房贷利率。”
不甘心的何先生，经营了几家银行后，有如下回答：因为几天内付了三笔小分期，做了三次信用检查，要么不找银行贷款，要么接受房贷利率上调5%。
“我被迫接受这样一个无奈的现实：房贷从25%的基准利率涨到了30%，每个月接近200元。30年就是6万多。”何先生说，他真的失去了很多。
2/ 去哪儿：的确上征信，但只能说抱歉
那么，如果用户拿去分期花掉，真的是最后一次征信吗？
官方数据显示，“取花”是qunar.com推出的一项小额互联网贷款业务，最高可获得3万元。金额可以用来购买火车票、酒店、机票、旅游等产品去哪里。免息期最长30天，分为三期、六期、九期、十二期。
目前，“带花”已经成为许多去那里的用户的首选。2017年11月，qunar.com财政部门公布的《2017“拿去花”分期旅行报告》中，一位90后女性用“带花”分期旅行，一年下95单，总消费34万。
据记者调查，携程与qunar.com合并后，qunar.com没有单独发布财务报告。但在购买国际机票、国内机票、酒店预订、火车票时，默认订单支付通常以“取花”为第一支付方式，用户无法选择资金提供者。
但是，在最关键的征信问题上，去哪儿。com在显著位置没有提示，但是在不显眼的位置有一张纸条“拿花会影响我行征信吗？”说明拿花的合伙人可能会在你打开的时候查询你的征信。只要你按时还贷，花在你银行的征信上不会留下负面信息，也不会影响你。
事实上，何先生并不是唯一一个遇到过最后一次信用检查使用“拿花”这个难题的人。早在2016年11月，网友@qin就发消息说，你每次花钱，就相当于向金融公司要了一笔小额贷款。每次出差，为了方便花钱，做了十几份征信，贷款几十次，拿到49元最低火车票，对征信影响很大。
“最好不要用。我买过一次火车票。结果征信系统显示，花绑定的所谓即时消费金融公司给了我5000元的个人消费贷款，还清后依然无法消除征信。记录。”另一个用户也发了投诉。
戴女士投诉称，她在查看信用信息时发现“即时消费金融”查看了信用记录。我根本不了解这家公司。公司回复说是qunar.com委托他们查询的，但是我只订了qunar.com的酒店票，没有申请任何贷款，也没有点击激活任何额度。戴女士表示，去哪儿和消费金融公司涉嫌未经客户授权查询客户个人隐私。
12月2日，qunar.com一名客服人员向记者确认：“去哪里，合作基金方会查询信用信息。”
客服人员通过手机号码查看后表示，在何先生的情况下，因为他的资金合伙人是中国银行，所以他每次使用分期付款时都会查询一次信用信息。
“目前基金有很多合作伙伴，包括中国银行北京分行、南京银行、即时金融消费。具体情况看基金，一般银行可以查询。”客服人员说。
查询征信报告时，在征信报告中记录一次，但没有提示问题。以上客服人员表示，“非常抱歉，拿花还在推广阶段，后续会继续完善，尽量多给客户小费。”
3/ 银行：征信严控网贷分期付款
为什么银行会格外重视这种分期付款？
“从银行风险控制的角度来看，很多审计师会觉得，即使是几千美元、几百美元也需要分期支付。还是这样的金融网贷公司，综合资质肯定不行。”12月2日，有多年贷款审批经验的陈卓(化名)告诉我们。
陈卓目前在平安银行重庆分行负责汽车贷款审批工作。他告诉锌秤记者，许多银行资金对信用信息的影响取决于实际情况。在很多人的印象中，只要按时还款，没有逾期，分期付款对信用不会有任何影响。
“但实际情况没有这么简单。此声明仅停留在信用状态级别。它是否会对信贷状况产生影响，我们必须考虑债务水平。”陈卓解释说，除了资产，银行首先考虑的是你的负债率。比如你的期数太多，银行会考虑资金是否因为负债而如此紧张。
“车贷和房贷可以分期，因为这些固定资产不计入用户负债，已经贷记。你也可以主动让银行看到你的有效资产和还款。信用评分只有加分。不减。”陈卓提醒，不过花这个分期付款就不一样了。这些都是银行眼中的小额贷款和网贷金融公司，“属于严格监管审查的范围。”
在陈卓看来，同样值得注意的是，即使不需要分期付款，如果用户尝试查询微贷、借花等的额度。他们会要求上次赊账。“很简单，银行和金融公司必须检查你的信用信息才能得到你的额度。如果查询太多，会对个人信用信息产生实质性影响。”
“不幸的是，银行和消费金融公司都不会提醒我们，过多的信用查询和记录也会对用户的信用产生重大影响。很多用户只有在真正使用信用信息的时候才知道这个巨大的陷阱。“交通银行的一位房贷审批人也告诉锌秤记者，该行现在遇到的此类客户越来越多，而且大部分之前对这个陷阱都不太了解。
“我遇到过最夸张的一个客户，我觉得不逾期就没事了。喜欢用各种分期付款，平时喜欢查询各种网贷平台的贷款额度。结果我买车贷款的时候会查询：整整73页的征信报告。银行直接拒绝了。”陈卓说。
陈卓还提醒，银行只有少量查询，如信用卡贷后管理、房贷管理等，不会影响个人信用信息。“大家连征信都不要自己查，也会造成信用问题。”
相关链接 /这些分期付款也会上征信
除了带花，其他借条和分期付款也会提交征信。业内人士特别提醒，其他小额信贷产品已经陆续接入央行或100银行征信系统。每次使用这些产品，都会记录在信用系统中。消费购物的时候，每一项每一期都要三思。即使不期待，也很有可能每次消费还贷都会对个人信用产生很大影响。因为银行看到你频繁使用这些小额贷款，就会得出这个人天天缺钱的结论！从房贷到车贷再到申请信用卡，银行可能会因为你的征信太贵而拒绝你。
1. 苏宁任性付
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报告主体：苏宁消费金融有限公司
苏宁消费金融有限公司是中国银监会授权监管机构，受《征信业管理条例》监管。要求依法如实上报所有信用信息，也就是说你的每一个消费情况都会被上报，比如自由还款，借几块钱，按时还款。
2. 微粒贷
报告主体：深圳前海伟众银行
我一定会上报信用信息，每月上报更新还款和负债数据，和银行信用卡一样的方式展现
3. 借呗
报告主体：重庆阿里巴巴小额信贷有限公司
据说信用信息是随机选取的。如果您有幸被选中，您的使用情况将显示在信用信息系统中
4. 花呗
申报机构：芝麻信用及互联网信用信息系统
5. 小米贷款
与银行合作，资金来源南京银行，将持有央行征信系统
如何解除京东金条风控（金条被停多久能恢复）
借钱等互联网信用产品方便，但使用不当可能会给个人信用信息带来污点。银行在审批房贷、车贷时，会对互联网贷款产品的使用次数进行评估。如果超过一定次数或逾期，用户的信用等级会降低，导致贷款被拒或利率上升。
作者|陈大才
生产|消费金融渠道
花店、贷店、白条、小额信贷是很多用户使用频率较高的互联网信贷产品。小额高频方便用户日常消费，但使用不当也可能给个人申请银行贷款带来麻烦。
“消费金融频道”从多家银行了解到，银行在信贷审批中并没有对主流互联网信贷产品的使用做出硬性规定，所有银行都有相应的信贷审批要求。主要准入标准是个人收入和债务规模。但是，个人在短期内频繁使用互联网信贷产品或逾期，就会造成银行对个人征信的评级降低。
银行一旦降低个人信用等级，就意味着贷款利率可能会上升或者直接被银行拒绝。一些借款人报告说，当他们在银行给出的房贷利率比正常标准高出5%，银行工作人员人员对此解释为个人征信评级太低。银行申请第一笔住房抵押贷款时
从借款人的实际负债情况来看，他没有多次使用信用卡，也没有遇到相关的网贷产品。他通常用花和借钱。月收入水平远高于月供，他怀疑银行风险控制因为他重复使用贷款给出了很差的评级。
此前，杭州一些银行曾出台规定，只要在半年内使用互联网信贷产品超过两次，就可能产生拒贷后果，包括蚂蚁金服、京东白条、小额信贷等首批互联网信贷产品。
当时，一些银行的个人贷款部门因为这项规定的实施，变相提高了进口门槛，导致拒贷比例大幅上升。后来考虑到用户的使用习惯和征信的实际情况，取消了这个规定。
商业银行必须在贷前审查期间检索借款人的个人信用报告。在征信报告中，借款、白条、金条、网商贷款、小额贷款等贷款记录均显示为消费贷款。银行无法判断这些贷款的来源和实际用途，只能从数据中获取借款人是否已经逾期的信息。
一般来说，如果借款人按时归还贷款等产品，征信报告中不会出现不良记录。至少从数据来看，这些小额贷款对个人征信影响不大。然而，个人征信只是银行授信审核的其中一个环节而已，也是最核心的环节。
据公开信息，市场上主流的互联网信贷产品已经接入央行的信贷信息系统。借款是蚂蚁金服推出的现金贷款产品，贷款人主要是蚂蚁商城小额贷款、银行等持牌机构。当用户点击每笔贷款时，借贷合作出资人会查询并上传至央行个人征信报告。
京东金融的白条作为消费类分期产品，在用户正常还款时并不去信用。逾期则去信贷，报告主体为重庆两江新区盛基小额贷款有限公司；当京东金条借钱时，它们将由京东或合作伙伴向央行的信用信息系统报告。
同样，小额信贷是伟众银行旗下的现金贷款产品，其信贷流程类似于prime银行的零售业务。它将与中央银行征信中心的征信系统实时连接，报告单位为深圳前海伟众银行股份有限公司.
虽然目前花芽消费记录没有上报征信局，但花芽逾期会上报芝麻信用，影响个人芝麻信用评分。值得注意的是，柏华推出的“一键式征信”连接到央行征信系统，用户需要点击《个人信用报告查询授权书》并同意完成征信操作。
许多用户报告说，他们被柏华的“一键推广”所愚弄。原本以为点击取款，授权报告信用信息就可以成功提取金额，不用奈最后额度没有提升，反而被计入征信。
与信用卡相比，贷单、白条、金条、微贷、富花等产品的征信频率更高。在办理信用卡时，银行会抓取客户的信用信息一次，通过信用评级给出相应的信用额度。信用额度使用期间，银行不会重复查询个人信用信息。而小额贷款公司、共同基金机构甚至是持牌消费金融公司，往往会放贷，也就是抢信用信息，导致个人信用信息查询过多。
借款人的个人信用信息可能没有污点，但银行在信用审查过程中发现近期信用信息查询过多，很可能借款人的资金周转遇到问题，风险系数增加，从而影响贷款中的信用额度和利率。
个人信用信息是借款人使用互联网信用产品时最大的风险。今年年初推出的第二代信用信息涵盖循环贷款、大额信用卡特别分期、共同借款人、企业对个人担保、企业对个人担保、逾期还款、实时贷款等信息。这意味着未来夫妻购房贷款和个人信用将面临更严格的约束。
特别是在贷款信息更新方面，二代征信要求所有机构在采集时间t 1向征信中心提交数据。以后想利用征信的更新时间差，申请贷款或者申请信用卡都不行。
就信用信息有效期内不良记录的保留时间而言，二代征信规定不良信息自中止之日起保留5年，还款记录延长至5年，记录详尽的还款信息（即便销户也有详尽的还款记录）、逾期信息。
银行贷款主要覆盖的客户可以算是国内最优秀的一批人，他们的授信额度和利率都优于其他信贷机构，所以在信贷“三查”过程中会特别严格。
在发放车贷、房贷等大额信贷时，银行不仅关注借款人近半年的大额贷款项目，而且会统计近期的征信查询次数，贷款、小额贷款、金条都在查询范围内。只有利用它，珍惜它，才能避免因查询过多而导致的银行信用评级下调。
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