时间：2023-12-06 07:42:04 浏览：85
平均资本和等额本息是抵押贷款最常见的两种还款方式，但两者之间有很多区别，很多人对如何区分等额本息和平均资本感到困惑。其实区分平均资本和等额本息是很简单的。
首先我们来说下等额本金。
所谓平均资本，就是把房贷金额平均除以每个月还，每个月还的本金是一样的，而利息会按照当月的剩余本金来计算。
比如a从银行办理100万的房贷，利息4.9%，贷款期限30年(360个月)，每月要还的本金是一样的，是2777.78元(100万除以360个月)，而第一个月的利息是4083.3元(100万乘以4.9%除以12个月)。
第二个月本金维持在2777.7元不变，但由于第一个月已经还了2777.78元本金，剩余本金为100万减去2777.78元=997222.22，第二个月产生的利息为4071.66。
打个比方，每个月都能拿到要还的钱。
从这个等额本金还款计划可以看出，每月本金始终不变，但随着本金的减少，未来利息会减少，所以平均资本前期会偿还更多的钱，未来偿还的钱会更少(前提是不提高基准利息)。
我们再来看下等本息。
等额本息就是每个月把贷款的所有本金和利息平分，每个月要还的钱是一样的。当然，等额本息不是简单的乘以贷款额和加权平均。而是有一个计算公式：每月要还的钱=[贷款本金月利率(1月利率)还款月数][(1月利率)还款月数-1]。
这个公式有点复杂，一般人很难理解。简而言之，用这个公式计算后，每月还款额是一样的，只是每月还款额中的本金和利息不同。前者大部分是利息，后者大部分是本金。
比如贷款30年100万，利息4.9%，等额本息每月还5307.02元。第一个月本金1224.02元，利息4083元；上个月本金5285.43元，利息只有21.59元。
那银行为什么要分等额本息和等额本金两种还款方式呢？这两种还款方式有什么不一样吗？
其实两者差别还是很大的。
第一个区别是还款压力。
平均资本前期每个月都有很多钱要还，前面还款压力比较大。不过每个月要还的钱越少，适合收入比较富裕的人。
等额本息每个月会出等量的钱，比较适合月入稳定的打工仔，所以压力比较小。
第二个区别是总利息.
平均资本的总利息小于等价本金和利息。我们以30年100万的贷款和4.9%的利息为例。平均资本总利息为737，041.67元，但等额本息利息为910，527.2元，二者之差为173，485.53元。
第三个是提前还款产生的违约金.
目前银行提前还贷会收取剩余本金的3%左右作为违约金。由于平均资本前期每个月支付的本金是一样的，而利息主要是在等额本息之前支付，剩余本金较多，所以等额本息提前偿还所产生的违约金高于平均资本。
以贷款100万30年，利息4.9%为例。如果贷款10年后提前还款，平均资本剩余本金为663，888.62元，发生的违约金约为19，916.66元。
但10等额本息后剩余本金为808，952.95元，相应违约金为24，268.6元。
最后，贷款的时候要根据自己的经济实力选择哪种还款方式划算。
先息后本和等额本息哪个划算，先息后本8厘相当于等额本息
去年，小金的一个年轻人计划买一个总价超过100万元的婚房。谈到贷款，他是以“金融专家”的身份来咨询我的。
我充分发挥了自己的专业特长，给出了非常明确的意见：
1.如果能买房能贷款，就不要全款。
2.首付可以尽量少还，贷款可以尽量多借。
3.还款方式是等额本息还款方式，不是平均资本还款方式。
4.贷款可以尽量延长，最好延长30年。
当时他听这四篇文章的时候很疑惑。我简单解释了一下，然后说你听我说。
结果经过仔细讨论，他们基本没听进去。
他尽力了，父母把首付提高到60%。
为了节省账面利息支出，最终选择了平均资本还款方式，还款压力逐月下降。
为了省下“账面”利息，他咬紧牙关，选择10年还清贷款，而不是30年。他说利息可以省十几万。
对此，小金只叹了口气。
他的想法我很理解，但是今天小金打算跟大家仔细算算“账”:哪种贷款方式最划算！
1
数学上，可以严格证明存在最优解：30年等额本息。
我们来看两种情况。
方案一：你一个月交4000。
方案二：每月交3000元，但可以选择性交1000元。
利率都一样。这两种情况哪个更好？
答案很明显，案例2最好。明显赢了。
因为这相当于多给了你一个选择。因为在中国，是可以“提前还款”的。而且提前还款，一般没有罚息(一年后)。
所以，最好的策略就是永远选择30年期的贷款。然后根据自己的实力选择提前还款的机会。
2
等额本息or等额本金？
我们以贷款30万，利率6%为例：
等额本息还款法的特点：
1.每月还款额固定；
2.每个月初主要还利息，本金比较少；随着本金的减少，每个月还的利息越来越低，相应的每个月还的本金也在增加。
注：左边是贷款本金和产生的利息总额，右边分别是贷款本金和利息的每月还款额
平均资本偿还法的特点：
1.每月归还的本金是固定的；
2.随着本金的减少，每个月还的利息越来越低，对应着每个月还款总额越来越低。
从上面两张平均资本、等额本息的图片中，我们可以清晰直观地看到：
等额本息还款法中的剩余本金曲线覆盖的面积明显比较大，实际使用的本金就比较高.
换句话说，你实际上从银行借的本金用得更多了！现在清楚了吗？
那么，结论是：等额本息比等额本金更优.
3
分期还款法
这在信用卡或其他贷款偿还中更为常见
特点：
1.每月归还的本金是固定的；
2.每月分期付款的费用也是固定的。
分期还款法和等额本息平均资本还款法最大的区别是，随着本金的减少，分期费用没有变化。
所以信用卡分期的实际利率比看上去要高。这个原因在我。我们在前面的文章中已经讨论过了。
破解这种还款方式的最好办法：
由于贷款本金不断下降，利率不变，我们可以选择在剩余本金还比较大的地方(比如一半)提前还款，以降低实际利率。
4
先息后本还款法
1.每月不还本；
2.每个月还的利息是固定的。
先付利息再付利息的本金是一直处于全额使用的状态，利息对应固定的本金也是固定的,
以下很直观。总的来说，在不同的还款方式下，本金的使用情况比较如下：
先息后本等额本息等额本金=分期
这也是最划算的贷款方式排序!
支付的贷款成本比较如下：
分期等额本息=等额本金=先息后本后面三个名义利率就是实际贷款利率.
本文涵盖了市场上人们通常接触最多的几种贷款方式。再处理贷款时，选择哪种还款方式，心里有底吗？
等额本息和等额本金对照表（等额本金提前还款亏死）
客户的按揭贷款有两种还款方式：一种是等额本息还款方式；一种是平均资金还款方式。两者有什么区别？这个问题一直困扰着很多人，我就是其中之一。我今天就和大家探讨这个问题，尽我所能揭开这个问题的奥秘。
一、等额本息还款法
等额本息还款法字面意思是每月还款额相同，自始至终相同。这里，量的变化是这样的。每月还款本金逐月增加，利息逐渐减少，可以理解为增加和减少。
比如10万元贷款10年基准利率从每月647元开始，利息从408元开始，共计每月1056元。
二、平均资本偿还法
这种还款方式的字面意思是每个月还款金额相同，即贷款本金分摊到每个月，比如10年10万贷款基准利率，每个月固定本金10万除以120个月，等于833元，利息408元。可以理解为一个常数，一个减少量。
大家都会说，你说的我们都知道。有什么区别？
其实这两种还款方式第一个月的利息是一样的，因为两种还款方式的贷款总额是一样的，所以利息是一样的。但是从第二个月开始就有了变化，决定了两种还款方式的不同。
仔细看：因为平均资金还款方式是每月833元，比等额本息的647元本金多186元。因为本金很快就还给了银行，利息会比第二个月开始等额本息花费的少。那么平均资本还款方式的本金总是会比等额本息的本金更快的偿还给银行，利息会越来越少。这就是两种还款方式的根本区别。
通过仔细的观察和解读，我已经明白了。不知道你懂不懂？
等额本金和等额本息的区别（为什么说等额本息划算）
平均资本和等额本息是抵押贷款最常见的两种还款方式，但两者之间有很多区别，很多人对如何区分等额本息和平均资本感到困惑。其实区分平均资本和等额本息是很简单的。
首先说一下平均资本。
所谓平均资本，就是把房贷金额平均除以每个月还，每个月还的本金是一样的，而利息会按照当月的剩余本金来计算。
比如a从银行办理100万的房贷，利息4.9%，贷款期限30年(360个月)，每月要还的本金是一样的，是2777.78元(100万除以360个月)，而第一个月的利息是4083.3元(100万乘以4.9%除以12个月)。
第二个月本金维持在2777.7元不变，但由于第一个月已经还了2777.78元本金，剩余本金为100万减去2777.78元=997222.22，第二个月产生的利息为4071.66。
打个比方，每个月都能拿到要还的钱。
从这个等额本金还款计划可以看出，每月本金始终不变，但随着本金的减少，未来利息会减少，所以平均资本前期会偿还更多的钱，未来偿还的钱会更少(前提是不提高基准利息)。
我们来看看更低的本金和利息。
等额本息就是每个月把贷款的所有本金和利息平分，每个月要还的钱是一样的。当然，等额本息不是简单的乘以贷款额和加权平均。而是有一个计算公式：每月要还的钱=[贷款本金月利率(1月利率)还款月数][(1月利率)还款月数-1]。
这个公式有点复杂，一般人很难理解。简而言之，用这个公式计算后，每月还款额是一样的，只是每月还款额中的本金和利息不同。前者大部分是利息，后者大部分是本金。
比如贷款30年100万，利息4.9%，等额本息每月还5307.02元。第一个月本金1224.02元，利息4083元；上个月本金5285.43元，利息只有21.59元。
那为什么银行要把还款方式分为等额本息和平均资本？这两种还款方式有区别吗？
其实两者差别还是很大的。
第一个区别是还款压力。
平均资本前期每个月都有很多钱要还，前面还款压力比较大。不过每个月要还的钱越少，适合收入比较富裕的人。
等额本息每个月会出等量的钱，比较适合月入稳定的打工仔，所以压力比较小。
第二个区别是总利息。
平均资本的总利息小于等价本金和利息。我们以30年100万的贷款和4.9%的利息为例。平均资本总利息为737，041.67元，但等额本息利息为910，527.2元，二者之差为173，485.53元。
第三种是提前还款违约金。
目前银行提前还贷会收取剩余本金的3%左右作为违约金。由于平均资本前期每个月支付的本金是一样的，而利息主要是在等额本息之前支付，剩余本金较多，所以等额本息提前偿还所产生的违约金高于平均资本。
以贷款100万30年，利息4.9%为例。如果贷款10年后提前还款，平均资本剩余本金为663，888.62元，发生的违约金约为19，916.66元。
但10等额本息后剩余本金为808，952.95元，相应违约金为24，268.6元。
最后，在贷款时，我们
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