时间：2023-12-10 15:18:05 浏览：86
平均资本和等额本息是抵押贷款最常见的两种还款方式，但两者之间有很多区别，很多人对如何区分等额本息和平均资本感到困惑。其实区分平均资本和等额本息是很简单的。
首先说一下平均资本。
所谓平均资本，就是把房贷金额平均除以每个月还，每个月还的本金是一样的，而利息会按照当月的剩余本金来计算。
比如a从银行办理100万的房贷，利息4.9%，贷款期限30年(360个月)，每月要还的本金是一样的，是2777.78元(100万除以360个月)，而第一个月的利息是4083.3元(100万乘以4.9%除以12个月)。
第二个月本金维持在2777.7元不变，但由于第一个月已经还了2777.78元本金，剩余本金为100万减去2777.78元=997222.22，第二个月产生的利息为4071.66。
打个比方，每个月都能拿到要还的钱。
从这个等额本金还款计划可以看出，每月本金始终不变，但随着本金的减少，未来利息会减少，所以平均资本前期会偿还更多的钱，未来偿还的钱会更少(前提是不提高基准利息)。
我们来看看更低的本金和利息。
等额本息就是每个月把贷款的所有本金和利息平分，每个月要还的钱是一样的。当然，等额本息不是简单的乘以贷款额和加权平均。而是有一个计算公式：每月要还的钱=[贷款本金月利率(1月利率)还款月数][(1月利率)还款月数-1]。
这个公式有点复杂，一般人很难理解。简而言之，用这个公式计算后，每月还款额是一样的，只是每月还款额中的本金和利息不同。前者大部分是利息，后者大部分是本金。
比如贷款30年100万，利息4.9%，等额本息每月还5307.02元。第一个月本金1224.02元，利息4083元；上个月本金5285.43元，利息只有21.59元。
那为什么银行要把还款方式分为等额本息和平均资本？这两种还款方式有区别吗？
其实两者差别还是很大的。
第一个区别是还款压力。
平均资本前期每个月都有很多钱要还，前面还款压力比较大。不过每个月要还的钱越少，适合收入比较富裕的人。
等额本息每个月会出等量的钱，比较适合月入稳定的打工仔，所以压力比较小。
第二个区别是总利息。
平均资本的总利息小于等价本金和利息。我们以30年100万的贷款和4.9%的利息为例。平均资本总利息为737，041.67元，但等额本息利息为910，527.2元，二者之差为173，485.53元。
第三种是提前还款违约金。
目前银行提前还贷会收取剩余本金的3%左右作为违约金。由于平均资本前期每个月支付的本金是一样的，而利息主要是在等额本息之前支付，剩余本金较多，所以等额本息提前偿还所产生的违约金高于平均资本。
以贷款100万30年，利息4.9%为例。如果贷款10年后提前还款，平均资本剩余本金为663，888.62元，发生的违约金约为19，916.66元。
但10等额本息后剩余本金为808，952.95元，相应违约金为24，268.6元。
最后，在贷款时，我们
等额本息提前还款划算吗（等额本息提前还款十万）
是否需要提前还贷，取决于你的贷款方式、贷款利率以及贷款合同约定的条件。一般来说，住房贷款不应该提前偿还，因为你很难在市场上找到这么低利率的贷款。
你的贷款是消费贷款、住房贷款还是住房公积金贷款？
不同的贷款有不同的利率。
如果消费贷款或信用卡本息相等，一般银行的实际(实际但非名义)贷款利率将达到12%-18%左右，商品房贷款将在4.9%左右波动，住房公积金贷款利率将在3.25%左右波动。
如果你是房贷，甚至是首套房贷，我建议你不要提前还款，因为这个利率太划算了。目前在借贷市场能拿到这么低利率的人不多，他们手里的闲钱甚至可能超过你付的利息。
你的贷款合同写的是否能提前还款，还款是否需要缴纳一定比例的违约金？
有时，合同中有明确的规定。如果借款人在一年内提前还款，需要支付一定比例的违约金。如果你的合同有这样的规定，可以等到一年期满再结清贷款，这样可以少交违约金。
如果一个人不喜欢负债，但是想提前还款，需要选择一个好时机。什么时候提前还贷，需要仔细看签合同的具体事项，对交易有具体的了解。
另外，如果你只是提前支付了部分贷款，而不是将剩余资金全部返还，你每月的还款金额不会减少，但你的还款时间会相对减少，这样并不会很大程度上缓解还款压力。所以建议如果是房贷的话，不要提前结算，把钱用在应急和理财上会更好。
根据现行银行房贷政策，必须先还房贷一年才能提前还贷，而这种提前还款意味着一次性全部结清，不能只提前还一部分贷款。
因为你提前还了一部分贷款，会打乱银行设定的贷款还款计划。系统设置一直只有两笔：贷款，或者提前结清所有贷款，解压贷款。
而且，当你和银行面对面签订贷款时，贷款合同中还包含了你的贷款年限、贷款总额、每月还款额等信息。你的一些额外贷款也违反了合同协议。
银行允许的违约条款是一次性结清结算，提前终止业务，前提是每月支付一个月的违约金，因为你让银行损失了很多钱。
等额本息是什么意思（等额本息15年最佳还款）
等额本息是贷款还款方式的一种，但也是复利的一种。复利是指你贷款延迟的时间越长，你的利息就越多，因为利息会包含在后面的本金里来计算你这个月要付的利息，所以属于复利。
而且本金和利息相等，通俗来说就是：
月息表面上是一样的，本质上还是不一样的。因为它“每月支付的本金和利息之和不变，但本金和利息的比例不同，基数的比例会越来越大。”
好像有点晕？举个例子：
假设你用等额本息的方法每个月需要还1000元，那么以后每个月就是1000。但第一个月的1000中，400元是本金，600元是利息；本金420元，第二个月利息580元，第三个月本金440元，利息560元；直到上个月，980元本金，20元利息。
一般来说，等额本息还款法是相对于平均资金还款法而言的，也是银行的首选方法，因为客户最终支付的利息会高于平均资金还款法。虽然每月还款额可能低于还款开始时等额本金还款法的还款额，但时间长了就迅速增长，所以最后支付的利息会高于等额本金还款法。
哦，还有，等额本息的方法可以提前还，他的利息计算方法也是一样的。比如你的借款合同上说10年还，但是有钱第五年还。
那么接下来五年的利息就不存在了，但是银行会象征性的收取一个月的利息作为你提前还款的违约金。
但即便如此，比起每年每个月还利息，这也是很划算的！
此外，附上两种方法的比较：
1.等额本息还款法
即借款人每月等额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算，按月结算。
由于每月还款金额相等，在贷款的初始每月还款中，扣除按月结算的利息后，贷款本金会减少；但在贷款后期，随着月还款额中贷款本金和贷款利息的不断减少，贷款本金的月还款额更多。
这种还款方式实际上占用银行贷款更多，占用时间更长。同时也方便借款人合理安排每月生活和理财(如租房等)。).对于精通投资、擅长“拿下钱生钱”的人来说，无疑是最好的选择！
2.平均资本偿还法
也就是说，借款人每月以相同的金额(贷款金额/贷款月)偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算，逐月结算。两者之和即为每月还款额。
这种还款方式适合生活负担会越来越重的人(养老、看病、给孩子读书等)。)或者收入预计会逐渐减少的。
先息后本和等额本息哪个划算，先息后本8厘相当于等额本息
去年，小金的一个年轻人计划买一个总价超过100万元的婚房。谈到贷款，他是以“金融专家”的身份来咨询我的。
我充分发挥了自己的专业特长，给出了非常明确的意见：
1.如果能买房能贷款，就不要全款。
2.首付可以尽量少还，贷款可以尽量多借。
3.还款方式是等额本息还款方式，不是平均资本还款方式。
4.贷款可以尽量延长，最好延长30年。
当时他听这四篇文章的时候很疑惑。我简单解释了一下，然后说你听我说。
结果经过仔细讨论，他们基本没听进去。
他尽力了，父母把首付提高到60%。
为了节省账面利息支出，最终选择了平均资本还款方式，还款压力逐月下降。
为了省下“账面”利息，他咬紧牙关，选择10年还清贷款，而不是30年。他说利息可以省十几万。
对此，小金只叹了口气。
他的想法我很理解，但是今天小金打算跟大家仔细算算“账”:哪种贷款方式最划算！
1
数学上，可以严格证明存在最优解：30年等额本息。
我们来看两种情况。
方案一：你一个月交4000。
方案二：每月交3000元，但可以选择性交1000元。
利率都一样。这两种情况哪个更好？
答案很明显，案例2最好。明显赢了。
因为这相当于多给了你一个选择。因为在中国，是可以“提前还款”的。而且提前还款，一般没有罚息(一年后)。
所以，最好的策略就是永远选择30年期的贷款。然后根据自己的实力选择提前还款的机会。
2
等额本息or等额本金？
我们以贷款30万，利率6%为例：
等额本息还款法的特点：
1.每月还款额固定；
2.每个月初主要还利息，本金比较少；随着本金的减少，每个月还的利息越来越低，相应的每个月还的本金也在增加。
注：左边是贷款本金和产生的利息总额，右边分别是贷款本金和利息的每月还款额
平均资本偿还法的特点：
1.每月归还的本金是固定的；
2.随着本金的减少，每个月还的利息越来越低，对应着每个月还款总额越来越低。
从上面两张平均资本、等额本息的图片中，我们可以清晰直观地看到：
等额本息还款法中的剩余本金曲线覆盖的面积明显比较大，实际使用的本金就比较高.
换句话说，你实际上从银行借的本金用得更多了！现在清楚了吗？
那么，结论是：等额本息比等额本金更优.
3
分期还款法
这在信用卡或其他贷款偿还中更为常见
特点：
1.每月归还的本金是固定的；
2.每月分期付款的费用也是固定的。
分期还款法和等额本息平均资本还款法最大的区别是，随着本金的减少，分期费用没有变化。
所以信用卡分期的实际利率比看上去要高。这个原因在我。我们在前面的文章中已经讨论过了。
破解这种还款方式的最好办法：
由于贷款本金不断下降，利率不变，我们可以选择在剩余本金还比较大的地方(比如一半)提前还款，以降低实际利率。
4
先息后本还款法
1.每月不还本；
2.每个月还的利息是固定的。
先付利息再付利息的本金是一直处于全额使用的状态，利息对应固定的本金也是固定的,
以下很直观。总的来说，在不同的还款方式下，本金的使用情况比较如下：
先息后本等额本息等额本金=分期
这也是最划算的贷款方式排序!
支付的贷款成本比较如下：
分期等额本息=等额本金=先息后本后面三个名义利率就是实际贷款利率.
本文涵盖了市场上人们通常接触最多的几种贷款方式。再处理贷款时，选择哪种还款方式，心里有底吗？
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