时间：2023-11-05 16:12:07 浏览：28
平均资本和等额本息是两种贷款还款方式。简而言之，等额本金就是每个月还一样的本金利息每月减少，等额本息就是算上本金和利息的总和每个月还一样的款。
等额本息=(本金利息)/还款年限的计算公式是？
那当然不是了。
因为你是按月还的，等额本息的还款金额的一部分就是本金。本金稍微还一点，下个月产生的利息就会少一些，但是等额本息的还款金额每个月都是一样的，所以等额本息的金额实际上是一个逆结果。
说这么多很复杂。个人投资者如何准确计算自己等额本息？
现在网上有一个房贷计算器，可以用来计算，或者在笔记本上打开excel用pmt函数。更简单
这东西用英语看起来很复杂，怎么填？
其实没那么复杂。只需填写抵押贷款的前三个值。
如下图
第一个0.5%是月息。折算后年利率为6%。360是还款月数。如果是按年还，则填写年利率和还款年限。最后一万就是你借了多少钱。
这不是更容易理解吗？
付款(月利率、还款月、本金)
计算出59.96意味着你借1万元，年利率6%，三十年还清，每个月还59.96元。
细心的读者可能已经发现我的公式里有一个负号？这是为什么？
因为excel设置函数的时候，为了方便你计算支出金额，默认值是负的，可能和老外计算能力差有关。我们社会主义国家的人在公式前面放一个负号，方便他们查。
解释完等额本息的计算方法，再来说平均资本。
相比等额本息，平均资本的计算真的太容易了。
平均资本是设定你每个月还的本金金额是一样的，所以它的公式是
等额本金=每月还的本金 利息
计算起来很简单，上面的例子就说明了这一点。
三年返还平均资本1万元，所以每月本金1万/360=27.78
你第一个月的利息是10000%*0.5%=50
所以，你第一个月还了50 27.78=77.78。
这个结果显然是高于等额本息"s.的
但由于你是平均资本中先还本金的，这个月要还的利息钱就会减少。
你看这个例子，第一个月不是还了27.78的本金吗？按照每月0.5%的利率，你下个月的利息其实可以降低27.78*0.5%=0.14左右。
因为金额不能低估差额，在30年周期内其实是相当可观的。
为了充分看到区别，我们假设贷款100万元，年利率6%，30年还清。按等额本息和平均资本计算。看结果。
从上表可以明显看出，等额本息每个月还5995.51元，平均资本第一个月还7777.78元，然后每个月还14元利息几乎少。
30年后呢？
我们可以发现，差不多在第十年年末左右，等额本金就开始还的比等额本息少。
当我们对30年进行合计时，很容易发现等额本息还款法的还款总额几乎比等额本金还款法的还款总额高出约25万.
从计算结果来看，等额本息似乎不如一般资本，因为明显多了10%左右，很不划算，但真的是这样吗？
不见得。
上述结论的前提是，社会的整体经济状况没有改变，但现实显然不是这样。
你贷款后，货币会因为通货膨胀而贬值，你提前还贷是有机会成本的。
通俗点说，你借钱后30年内一分钱不还的话，在那里做生意，30年后还，显然是划算的，因为做生意的时候本金多了，利润自然就高了。
想法很好，银行不会答应你的。
那么简单的把通货膨胀率加到计算中可以得出什么结论呢？
这里我们需要用到excel中的第二个函数npv函数
http://w
这句话听起来有些别扭。我们可以很简单的理解，既然今年100块钱的购买力和明年不一样，如果有人找你借100块钱，一年后同意还你，你是否应该赔偿你失去的购买力？
那么，如果一年后一个人还你100块钱，你其实可以把你现在借给他的钱数反过来，你也不会失去购买力。
在这种情况下，我们必须对等额本息和平均资本两种还款方式进行净现值贴现，这意味着要看看你未来要偿还的钱现在实际值多少钱。
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在上图中，我设置了一个与贷款利率完全相同的贴现率。不了解贴现率的朋友可以简单地认为这是通胀率.
按照折现还原，也就是把未来的折旧因素考虑到目前的情况，我们发现等额本息和平均资本的还款总额已经很接近了。
上图中的折扣不明显，因为它是以与贷款利率相同的贴现率设定的。
事实上，在目前的经济形势下，贴现率仍然相对较高。如果我们设定一年12%的折现率，看看结果如何。
此时平均资本总额约63万，等额本息约58万。这时候很明显，一般资本付出的钱多了。
细心的读者可能会有疑问，不是贷款100万，而是打折后没有原来那么多。
其实很好理解。在通货膨胀的情况下，你这个月还的6000大洋可能会让你在魔都呆上一段时间，但是30年后，你很有可能只能买一个烧饼。这个时候，显然是值得以后付出的。
所以，当我们把货币的未来购买力结算到现在，我们会发现，实际上，虽然看起来平均资本中的还款总额低于等额本息，但平均资本中的大额还款却集中在前期，虽然等额本息的总额高，但实际上，在通货膨胀相对较高的时期，你得到的是资金的长期收益。
当然，最好的办法是前期少付出，越少越好，后期多付出。但是银行是不会亏本交易的，不要去想这种白日梦。
最后，其实你的贷款朋友根据经济情况判断当前的货币通胀趋势并不难，根据自己的实际情况选择合适的还款方式。这个的优劣要根据贷款人的个人资金计划来确定。
等额本金还款法（等额本息提前还款亏死）
我是银行的个人贷款经理。上节课讲了填写住房贷款申请审批表及相关表格。申请审批表中有一栏是关于贷款还款方式的选择。该表提供了平均资本还款方式和等额本息还款方式供选择。填写此栏时，90%的客户认为选择平均资金还款方式是划算的。那么，真的是大家想的那样吗？这就是本次讲座的内容。
我们假设贷款本金为人民币100万元，贷款期限为10年，年利率为4.9%。采用平均资本偿还法和等额本息偿还法的试算表如下：
平均资金还款方式单位为：元
每月还款额本金利息贷款余额
1.12416.66 8333.33 4083.33 991666.67
2.12382.64 8333.33 4049.31 983333.34
3.12348.61 8333.33 4015.28 975000.01
4.12314.58 8333.33 3981.25 966666.68
5.12280.55 8333.33 3947.22 958333.35
6.12246.52 8333.33 3913.19 950000.02
中中部省份
120.——————————————————————————-
总计1247000 100000 247000 0
等额本息还款法为33，360元
每月还款额本金利息贷款余额
1.10557.74 6474.41 4083.33 993525.59
2.10557.74 6500.84 4056.9 987024.75
3.10557.74 6527.39 4030.35 980497.36
4.10557.74 6554.04 4003.7 973943.32
5.10557.74 6580.8 3976.94 967362.53
6.10557.74 6607.68 3950.06 960754.84
中中部省份
120.——————————————————————————-
总计1266900 100000 266900 0
从试算表中可以看出，还款120个月(十年)后，两种还款方式归还的本金为100万元，而平均资本还款方式归还的利息总额为24.7万元，等额本息还款方式为26.69万元，平均资本还款方式归还的利息总额减少1.99万元(需要注意的是，银行本月收到的利息是以上月贷款为基础的。现将每次还款情况认真分析如下：
首次还款：平均资本还款方式支付大于等额本息还款方式(12，416.66-10，557.74)=1，858.92元，支付利息4，083.33元(本金100万元)。平均资本还款方式贷款余额991，666.67元，等额本息还款方式余额993，525.59元。
第二次还款：平均资本还款方式多付等额本息还款方式(12382.64-10557.74)=1824.9元，平均资本还款方式少付利息(4056.9-4049.31)7.59元。这是因为平均资本还款方式比等额本息还款方式在第一次还款时多支付1858.92元，7.59元的利息正好是1858.92元贷款利息[1858.92*(4.9%/12)](年利率折算成月利率除以12)。
第三次还款：平均资本还款方式多付等额本息还款方式(12348.61-10557.74)=1790.87元，平均资本还款方式少付利息(4030.35-4015.28)15.07元。但短期还款15.07元的利息是由于第一次和第二次还款产生的利息[(1858.92 1824.9 7.9)*(4.9%/12)=15.07元]。
第四种还款方式：平均资本还款方式比等额本息还款方式多付(12314.58-10557.74)=1756.84元，平均资本还款方式少付利息(4003.7-3981.25)22.45元。短期还款22.45元利息为第一、二、三次多付产生的利息[(1858.92 1824.9 1790.87 7.9 15.07)*(4.9%/12)=22.45元]。
以此类推，每一次平均资本偿还法支付的利息都少于等额本息偿还法，是因为以前的平均资本偿还法支付的本金多于等额本息偿还法。平均资本偿还法少付的利息加起来，总共是平均资本偿还法少付的1.99万元。所以，不是平均资本偿还部分利息的还款方式的选择，而是借款人通常还款较多的原因。如果这部分资金用于其他投资，收益可能会高于利息，所以不存在选择哪种还款方式不划算的说法。如果借款人手里确实有多余的资金，无处使用，也可以提前偿还部分本金(前提是银行不收取违约金)，那么两种还款方式的利息是差不多的。对了，贷款员建议用等额本息还款法，因为等额本息还款法的月还款额小于等额本金还款法的月还款额，而且家庭月收入相对较低，贷款申请容易审批通过，不存在贷款员要多收利息的说法。
等额本息和等额本金哪个划算（等额本息太坑人了）
平均资本和等额本息买房哪个好？
等额本金和等额本息这两种还款方法各有各的适合人群，各有各的优点，并不能笼统地说哪种方法划算，得看个人的具体情况。
下图显示了这两种还款方式的区别：
等额本金的优点是还贷期内，总的利息支出较低，比等额本息要划算一些，但是 ，等额本金前期支付的本金和利息较多，还贷初期，负担较重，以后还款负担逐月递减。
相反，等额本息每月的还款金额是固定的，但是，在贷款期内，总的利息支出要比等额本金要高一些。
这两种还款方式都有自己适合的人：等额本金适合正处于事业的黄金期或者即将退休的人，因为他们现在收入较高，预期的将来收入会递减。
而等额本息适合有稳定职业收入的人，比如公务员、教师、医生等事业单位工作人员等，每月还贷金额都是固定的，较符合他们的收入现状。
另外，对于一些刚参加工作结婚借钱买房的年轻人来说，由于资金有限，如果采用平均资本还款方式，目前的还款金额太高，不适合他们。所以这些年轻人最好用等额本息的方法来偿还贷款。
与等额本息法相比，平均资本法最大的优点是节省利息。为了直观地解释这一点，给出以下例子：假设贷款100万，30年，贷款利息5%。两种还款方式下的计算结果如下：
等额本息法下，支付利息93.26万元。
平均资本法下，支付利息75.21万元。
两者相差93.26-75.21=18.05万元
可以看出，平均资本比等额本息节省更多的利息。而且贷款总额越高，贷款期限越长，贷款利率越高，存利息越多。如果提前还款能力强，用平均资本法还款更划算。
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