时间：2023-11-09 14:42:10 浏览：78
现在银行为了稳定客户，通常会提供自动展期服务。自动展期定期存款时，您是否经常遇到这三个问题：
1、自动转存的利息和之前是不是一样的呢？
2、自动转存后，利率浮动还是和之前的一样吗？
3、自动转存后提前支取怎么算利息呢？
01
1、自动转存的利息和之前的不一定一样
举个例子：乔杉2017年转账1万元定期，当时利率1.95%。2018年，本金和利息自动转账，乔杉没有照顾他。2018年，我行执行的利率为2.1%，因此计息方式为：
2017年利息为：1万12月1.95月=195元
2018年利息为：(1195元)12月2.1月=214元
总利息：195元214元=409元
看到了吧，第二次利息是按照前一年到期日的定期利率计算的，本金也加上了前一年的利息，所以本金和利息都是自动转账的。
也就是说，第二年利率降了，你也降了，升了，你也升了。
02
2、自动转存后，存单利率浮动也不一定一样
这个比较简单。有的银行实行和以前一样的浮动利率，有的银行按照基准利率实行自动转账。存款的时候一定要问清楚，因为自动转账是不会打出来利率的，而且很多外资银行都有标志，这就不一样了。
03
3、自动转存后，提前支取利息分2段计算
这里要说的是普通定期存款，不包括按档计息的大额存单。
比如：孙全的定期存款1万元，利率2.1%，本息自动转存后，第2年提前支取，存了100天，活期利率0.35%，计算方式如下：
第一年利息为：1万12月2.1月=210元
第二年利息为：(1万210元)0.350天365天=9.79元
利息合计：210元9.79元=219.79元。
也就是说，第一年按定期利率计算，第二年按当期计算。
最后，你要仔细了解定期存款和你选择的银行，因为这些细节不会印在存单上。
还有，最重要的是你的存款是否自动转账。请仔细检查您的文档上是否有“本息自动转存”字样。如果没有，赶紧去银行换！
等额本息还款技巧（等额本息每年提前还五万）
等额本息是市场上两种主流还款方式之一。很多人选择用等额本息来偿还房贷和车贷。什么时候是等额本息的最佳还款时间，怎样才能使收益最大化？
一、等额本息的特点
等额本息是指每月还款额是固定的(包括利息和本金)，但本金在每月还款额中的比例逐月增加，利息的比例逐月减少。
其主要特点是每月还款额在贷款年度内是固定的。适合工薪阶层，收入稳定的普通家庭。房贷不仅负担得起，还能保证不影响他们的生活。
我们来看一个小金融的例子，如果借贷等额本息，每个月需要偿还多少贷款。
例：贷款50万，10年还清，预计年化利率5.15%。等额本息(月还款额)计算公式=[贷款本金月利率(1月利率)还款月数][(1月利率)还款月数-1]，或者我们可以选择在线计算器帮助计算。
经计算，月平均还款5340.01元，所需还款合计640801.31元，其中利息合计140801.31元
第二，等额本息的最佳还款时间
等额本息偿还时，剩余本金产生的利息将与剩余本金(贷款余额)一起计算，也就是说，未付利息也将计算在内，所以我们前期偿还的最大比例就是产生的利息。
想少赚钱就要想办法减少利息的计算，等额本息就是先还利息再还本金。整个贷款的前半部分，利息占比最大，后半部分占本金占比最大。所以只要我们在1/2之前提前还款，就能有效的减息；当还款期限超过1/2时，就不需要提前还款了，因为这个时候你的利息基本都还清了，只剩下本金，提前还款没有意义。
理论上，只要是之前的1/2，提前还同样的本息更划算，但有些贷款可能不支持提前还款来减息，有些贷款甚至可能会收取提前还款违约金。
至于是否提前还贷，肖金融建议大家先看自己的实际情况。虽然提前还款可以降低还款利息，但也会增加我们的财务负担。通货膨胀下，不能一概而论提前还款是否真的划算，因为每个家庭的财富状况不同，所以其承受利息的能力也不同。
等额本金是什么意思（等额本息太坑人了）
平均资本和等额本息是两种贷款还款方式。简而言之，等额本金就是每个月还一样的本金利息每月减少，等额本息就是算上本金和利息的总和每个月还一样的款。
等额本息=(本金利息)/还款年限的计算公式是？
那当然不是了。
因为你是按月还的，等额本息的还款金额的一部分就是本金。本金稍微还一点，下个月产生的利息就会少一些，但是等额本息的还款金额每个月都是一样的，所以等额本息的金额实际上是一个逆结果。
说这么多很复杂。个人投资者如何准确计算自己等额本息？
现在网上有一个房贷计算器，可以用来计算，或者在笔记本上打开excel用pmt函数。更简单
这东西用英语看起来很复杂，怎么填？
其实没那么复杂。只需填写抵押贷款的前三个值。
如下图
第一个0.5%是月息。折算后年利率为6%。360是还款月数。如果是按年还，则填写年利率和还款年限。最后一万就是你借了多少钱。
这不是更容易理解吗？
付款(月利率、还款月、本金)
计算出59.96意味着你借1万元，年利率6%，三十年还清，每个月还59.96元。
细心的读者可能已经发现我的公式里有一个负号？这是为什么？
因为excel设置函数的时候，为了方便你计算支出金额，默认值是负的，可能和老外计算能力差有关。我们社会主义国家的人在公式前面放一个负号，方便他们查。
解释完等额本息的计算方法，再来说平均资本。
相比等额本息，平均资本的计算真的太容易了。
平均资本是设定你每个月还的本金金额是一样的，所以它的公式是
等额本金=每月还的本金 利息
计算起来很简单，上面的例子就说明了这一点。
三年返还平均资本1万元，所以每月本金1万/360=27.78
你第一个月的利息是10000%*0.5%=50
所以，你第一个月还了50 27.78=77.78。
这个结果显然是高于等额本息"s.的
但由于你是平均资本中先还本金的，这个月要还的利息钱就会减少。
你看这个例子，第一个月不是还了27.78的本金吗？按照每月0.5%的利率，你下个月的利息其实可以降低27.78*0.5%=0.14左右。
因为金额不能低估差额，在30年周期内其实是相当可观的。
为了充分看到区别，我们假设贷款100万元，年利率6%，30年还清。按等额本息和平均资本计算。看结果。
从上表可以明显看出，等额本息每个月还5995.51元，平均资本第一个月还7777.78元，然后每个月还14元利息几乎少。
30年后呢？
我们可以发现，差不多在第十年年末左右，等额本金就开始还的比等额本息少。
当我们对30年进行合计时，很容易发现等额本息还款法的还款总额几乎比等额本金还款法的还款总额高出约25万.
从计算结果来看，等额本息似乎不如一般资本，因为明显多了10%左右，很不划算，但真的是这样吗？
不见得。
上述结论的前提是，社会的整体经济状况没有改变，但现实显然不是这样。
你贷款后，货币会因为通货膨胀而贬值，你提前还贷是有机会成本的。
通俗点说，你借钱后30年内一分钱不还的话，在那里做生意，30年后还，显然是划算的，因为做生意的时候本金多了，利润自然就高了。
想法很好，银行不会答应你的。
那么简单的把通货膨胀率加到计算中可以得出什么结论呢？
这里我们需要用到excel中的第二个函数npv函数
http://w
这句话听起来有些别扭。我们可以很简单的理解，既然今年100块钱的购买力和明年不一样，如果有人找你借100块钱，一年后同意还你，你是否应该赔偿你失去的购买力？
那么，如果一年后一个人还你100块钱，你其实可以把你现在借给他的钱数反过来，你也不会失去购买力。
在这种情况下，我们必须对等额本息和平均资本两种还款方式进行净现值贴现，这意味着要看看你未来要偿还的钱现在实际值多少钱。
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在上图中，我设置了一个与贷款利率完全相同的贴现率。不了解贴现率的朋友可以简单地认为这是通胀率.
按照折现还原，也就是把未来的折旧因素考虑到目前的情况，我们发现等额本息和平均资本的还款总额已经很接近了。
上图中的折扣不明显，因为它是以与贷款利率相同的贴现率设定的。
事实上，在目前的经济形势下，贴现率仍然相对较高。如果我们设定一年12%的折现率，看看结果如何。
此时平均资本总额约63万，等额本息约58万。这时候很明显，一般资本付出的钱多了。
细心的读者可能会有疑问，不是贷款100万，而是打折后没有原来那么多。
其实很好理解。在通货膨胀的情况下，你这个月还的6000大洋可能会让你在魔都呆上一段时间，但是30年后，你很有可能只能买一个烧饼。这个时候，显然是值得以后付出的。
所以，当我们把货币的未来购买力结算到现在，我们会发现，实际上，虽然看起来平均资本中的还款总额低于等额本息，但平均资本中的大额还款却集中在前期，虽然等额本息的总额高，但实际上，在通货膨胀相对较高的时期，你得到的是资金的长期收益。
当然，最好的办法是前期少付出，越少越好，后期多付出。但是银行是不会亏本交易的，不要去想这种白日梦。
最后，其实你的贷款朋友根据经济情况判断当前的货币通胀趋势并不难，根据自己的实际情况选择合适的还款方式。这个的优劣要根据贷款人的个人资金计划来确定。
等额本息是什么意思（等额本息15年最佳还款）
等额本息是贷款还款方式的一种，但也是复利的一种。复利是指你贷款延迟的时间越长，你的利息就越多，因为利息会包含在后面的本金里来计算你这个月要付的利息，所以属于复利。
而且本金和利息相等，通俗来说就是：
月息表面上是一样的，本质上还是不一样的。因为它“每月支付的本金和利息之和不变，但本金和利息的比例不同，基数的比例会越来越大。”
好像有点晕？举个例子：
假设你用等额本息的方法每个月需要还1000元，那么以后每个月就是1000。但第一个月的1000中，400元是本金，600元是利息；本金420元，第二个月利息580元，第三个月本金440元，利息560元；直到上个月，980元本金，20元利息。
一般来说，等额本息还款法是相对于平均资金还款法而言的，也是银行的首选方法，因为客户最终支付的利息会高于平均资金还款法。虽然每月还款额可能低于还款开始时等额本金还款法的还款额，但时间长了就迅速增长，所以最后支付的利息会高于等额本金还款法。
哦，还有，等额本息的方法可以提前还，他的利息计算方法也是一样的。比如你的借款合同上说10年还，但是有钱第五年还。
那么接下来五年的利息就不存在了，但是银行会象征性的收取一个月的利息作为你提前还款的违约金。
但即便如此，比起每年每个月还利息，这也是很划算的！
此外，附上两种方法的比较：
1.等额本息还款法
即借款人每月等额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算，按月结算。
由于每月还款金额相等，在贷款的初始每月还款中，扣除按月结算的利息后，贷款本金会减少；但在贷款后期，随着月还款额中贷款本金和贷款利息的不断减少，贷款本金的月还款额更多。
这种还款方式实际上占用银行贷款更多，占用时间更长。同时也方便借款人合理安排每月生活和理财(如租房等)。).对于精通投资、擅长“拿下钱生钱”的人来说，无疑是最好的选择！
2.平均资本偿还法
也就是说，借款人每月以相同的金额(贷款金额/贷款月)偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算，逐月结算。两者之和即为每月还款额。
这种还款方式适合生活负担会越来越重的人(养老、看病、给孩子读书等)。)或者收入预计会逐渐减少的。
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